現(xiàn)階段部分人群在投保養(yǎng)老保險規(guī)劃特別是在購買養(yǎng)老保險時候存在一定的誤區(qū)，筆者試圖就人們對養(yǎng)老保險的常見誤區(qū)做一簡單歸類和解析，目的在于引起大家對養(yǎng)老保險產(chǎn)品的正確認(rèn)識和選擇，正確配置養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

　　誤區(qū)一，我有社保，不需要商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　由于目前構(gòu)成我國養(yǎng)老金的三大支柱包括：社會基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金。我們的養(yǎng)老問題，由社會、企業(yè)和個人來共同應(yīng)對。社會基本養(yǎng)老金，也就是我們通常講的養(yǎng)老保險；企業(yè)年金是由雇主或由雇主與員工共同支付的職業(yè)退休金；而個人養(yǎng)老金就依靠我們的個人儲蓄、投資理財，以及商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　由于在短時間內(nèi)絕大部分人還不能從企業(yè)年金中受惠，社保的保障水平又相對較低，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　絕大多數(shù)的消費(fèi)者認(rèn)為，擁有社會基本養(yǎng)老保險就足夠了。其實嚴(yán)格來說，社會基本養(yǎng)老保險的原則是低水平、廣覆蓋，特別是對于那些在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群而言，并不能滿足他們的養(yǎng)老需求。社保的退休金只是保障老年人的最基本的生活水平，只能滿足養(yǎng)老需求的60%左右，這時就需要商業(yè)養(yǎng)老保險提供剩下的40%左右的需求。

　　國務(wù)院前任朱镕基總理一語中的：“社保只是低水平的保而不是包，實際上我們是包不起的”。可見，養(yǎng)老保險不是唯一養(yǎng)老途徑，但保險以合同的形式受法律約束，確保了我們的有生之年，每年或者每月，一定會有一筆錢，象打開自來水龍頭的水，源源不斷。不受金融海嘯影響，不怕房子跌價，不怕股市波動。

　　簡言之，我國社會基本養(yǎng)老保險在養(yǎng)老險方面只是一個基本的保障，無法充分滿足人們到年老時維持一定的生活標(biāo)準(zhǔn)保障的要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到滿足我們未來養(yǎng)老品質(zhì)生活的需要，人們?yōu)榱嗽谀昀贤诵莺笕阅芫S持相當(dāng)?shù)纳钏?，必須在工作期間將收入中越來越多的部分投入到長期儲蓄或者養(yǎng)老保險中。因此筆者建議目前經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，應(yīng)及早用商業(yè)養(yǎng)老保險補(bǔ)充社保養(yǎng)老缺口，以其使我們在年老時保持一個尊嚴(yán)和體面的晚年生活顯得刻不容緩。

　　誤區(qū)二，年領(lǐng)取金額越多越劃算。

　　不少投保人在投保商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品之前，盲目的認(rèn)為投保的商業(yè)養(yǎng)老保險在投保相同的保險金額時，將年領(lǐng)取金額的多少作為選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品的依據(jù)。

　　即年領(lǐng)取金額越多越劃算，其實，有的年金保險產(chǎn)品每年領(lǐng)取年金額較少，但滿期返還較多，此類產(chǎn)品身故保障功能較強(qiáng)，養(yǎng)老功能不明顯；而側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，一般保障極低或沒有身故保障功能，這種產(chǎn)品通常都設(shè)有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，不少養(yǎng)老險承諾10年或20年的保證領(lǐng)取年限，一般保證領(lǐng)取期越長越有吸引力。

　　可見，年領(lǐng)取保險金額只是選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品的一個重要的考量依據(jù)，關(guān)鍵在于根據(jù)自身保障、自身經(jīng)濟(jì)實力和需求選擇為好。如果側(cè)重自身保障，經(jīng)濟(jì)實力較好，最好選擇保障功能強(qiáng)、滿期返還多的養(yǎng)老保險產(chǎn)品為宜；反之，如果自身保險保障比較全面或者經(jīng)濟(jì)比較拮據(jù)，建議選擇年領(lǐng)取保險金額較多，養(yǎng)老功能較明顯的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

標(biāo)簽：   保險養(yǎng)老養(yǎng)老保險