隨著中國人口老齡化的日益臨近，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險問題越來越受到關(guān)注。社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)職工補充保險、個人商業(yè)養(yǎng)老保險共同構(gòu)成了一個國家完整的社會保障體系。

　　養(yǎng)老保險是指國家和社會依據(jù)一定的法律和法規(guī)，為保障勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限時，或因年老喪失勞動能力后的基本生活而建立的社會保險制度。

　　根據(jù)養(yǎng)老保險的保險范圍、保險水平、實施方式不同，可以分為基本養(yǎng)老保險、企業(yè)職工補充養(yǎng)老保險（企業(yè)年金）和個人商業(yè)養(yǎng)老保險三個層次。其中，個人商業(yè)養(yǎng)老保險是職工個人依據(jù)收入情況和自身的需要而自愿參加的一種商業(yè)性人壽保險形式，是多層次養(yǎng)老保險體系的重要構(gòu)成部分。

　　本文將對商業(yè)性養(yǎng)老保險在理財規(guī)劃中的主要功能進行一個分析，指出目前我國居民養(yǎng)老保險理財存在的主要誤區(qū)，并有針對性地提出了對策建議。但是，保險專家提醒，中低收入人群購買商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)注意以下幾個方面。

　　一是適當縮短繳費期限。商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。保險專家說，在經(jīng)濟困難時期，中低收入人群購買商業(yè)養(yǎng)老保險可適當縮短繳費期限，這樣，所需繳納的保費總額將會減少一些。

　　二是保額在20萬元左右比較合適。商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

　　三是最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永?，其實際分紅和結(jié)算利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定，不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2。5%的限制。

　　生老病死是自然界不可逆轉(zhuǎn)的客觀規(guī)律，老年是每個人都無法回避的生理現(xiàn)象。隨著中國人口老齡化的日益臨近，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險問題已經(jīng)受到越來越多民眾的關(guān)注。

　　中國老齡化階段即將來臨，如何合理安排和規(guī)劃個人養(yǎng)老保險既是個人理財?shù)闹攸c問題也是關(guān)乎穩(wěn)定的社會問題。