退休人員、18歲以內(nèi)的非納稅人員、低收入人士等相對弱勢的群體，往往并不適宜購買商業(yè)保險。商業(yè)保險的主要客戶一般是社會中的骨干人員，特別是25歲到45歲的“白骨精”（白領(lǐng)、骨干、精英）以及金領(lǐng)和各種各樣的老板們。給他們提供的保險品種很多，可選擇的保險公司也很多，而且設(shè)置的保障額度也可以很高。

　　逐步完善，尤其是醫(yī)療保險，養(yǎng)老保險等方面的改革，似乎“社保”的覆蓋面越來越全面了。那么，社保與商業(yè)保險的比重應該如何調(diào)整？兩者如何才能達到相得益彰的效果？

　　概念解釋

　　首先，讓我們來了解保險的兩大類別：商業(yè)保險和社會保險的概念。

　　社會保險是指國家通過立法強制實行的，由勞動者、企業(yè)或社區(qū)、以及國家三方共同籌資，建立保險基金，對勞動者因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予勞動者本人或供養(yǎng)直系親屬物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。

　　社會保險作用就在于：老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、生有所保、傷有所療、失有所得。也就是讓你在勞動喪失的時候，能獲得一定費用的補償和救濟。社會保險具有強制性、低水平、廣覆蓋的特點，保險金給付原則及標準強調(diào)“社會公平”原則，即權(quán)利義務不對等，不強調(diào)交費相等，但強調(diào)給付相同給付標準原則上是統(tǒng)一的。滿足社會成員生、老、病、死方面較低層次的需要，即生存需要。

　　商業(yè)保險是以營利為目的，自愿締結(jié)的合同關(guān)系，被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。強調(diào)根據(jù)自己的情況，各取所需，加強各自的保險程度，保障不同的生活水平，滿足更高的發(fā)展和享受的需求。

　　養(yǎng)老和醫(yī)療

　　如果說社保是解決基礎(chǔ)的溫飽問題，那么商業(yè)保險就是是社會保險的補充和加強。有商業(yè)保險就可以保持更高的生活水準。讓我們重點看下養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險兩大方面的異同點：

　　社會養(yǎng)老保險是根據(jù)當年人均工資，按個人與企業(yè)繳納的一定比例，在將來進入退休年齡時享有一定的養(yǎng)老金。它保障了基本生活需求，所以通過用商業(yè)養(yǎng)老做補充，避免退休時收入出現(xiàn)很大落差。

　　社會醫(yī)療保險是在一定額度中提供基本的醫(yī)療保障。對老百姓來說，社保提供的醫(yī)療保障只能算是最基本的，選擇合適的商業(yè)保險作為補充就顯得尤其重要了。

　　商業(yè)保險&社會保險的異同表

　　對照點商業(yè)保險社會保險

　　是否盈利的定性

　　以追求利潤為目的，獨立核算、自主經(jīng)營、自負盈虧。只為自愿投保的那一部分人提供合同規(guī)定的保障，而不是為社會公眾的利益服務。

　　國家社會保障制度，目的是為人民提供基本的生活保障，非盈利性機構(gòu)，是為全體社會成員的利益服務的，是一項公益性事業(yè)。

　　保障功能

　　滿足社會各個生活消費層次的需要，即高中低的享受、發(fā)展、生存都可以得到保障。進行差異化個性化。

　　通過社會保險金的支付保障社會成員的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相對較低。

　　法律定位

　　保障范圍由合同雙方協(xié)商確定，依合同實施的民事行為，權(quán)利義務和保險關(guān)系都是以保險合同為依據(jù)，屬于經(jīng)濟立法范疇。

　　保障范圍由國家規(guī)定，風險保障范圍較窄，水平較低。依法實施的政府行為，憲法賦予公民和勞動者的一項基本權(quán)利。

標簽：   保險養(yǎng)老社保養(yǎng)老保險