網(wǎng)友信息：

　　我今年41歲，愛人39歲，我們都在外企工作，有基本三險，家庭年收入稅后60萬。每年各種開銷12萬左右，有自住房一套93平，還有另外兩套住房給雙方父母居住，市值60萬左右。小孩讀5年級，三人共買商業(yè)醫(yī)療保險40萬。現(xiàn)有股票基金44萬（虧損6萬），指數(shù)型24萬，保本型80萬，還有國債120萬，儲蓄型保險20萬，股票38萬，此外還有現(xiàn)金183萬，主要用于打新股，金幣9萬。將來想換套大的房子150平左右，1萬/平，還有車位大約15萬。小孩大學想到外國去讀，我們計劃50歲退休，如何規(guī)劃理財更合理？

　　答復如下：

　　教育規(guī)劃：每年定期投資20萬到投連險成長型帳戶，按年收益8%計算，期限為7年，到小孩18歲時終值為178萬元，作為小孩教育金。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：建議你們夫婦各自購買保險公司的分紅型年金養(yǎng)老保險，保費為年繳5萬，繳費期限10年，年金從55歲開始領取，領取期限為20年，總共領取金額（年金+紅利）：您領取約102萬、您愛人領取約107萬，（以中等累積紅利計算）。

　　購買新房計劃：購買總額150萬，如以商業(yè)貸款按揭七成，并以目前銀行利率計算，每月房貸7486。23（元），每年約9萬。貸款期限20年。這樣的話，每年盈余情況為：60萬（年收入）-12萬（年開銷）-20萬（教育金年支出）-9萬（房貸）-10萬（養(yǎng)老年支出）=9萬。每年盈余不做其他投資考慮，僅為平時生活支出以及為將來市場利率提高時房貸支出提高做準備。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：183萬扣除三成購房首付45萬以及車位15萬，剩余123萬。建議配置15萬貨幣基金以提高現(xiàn)金資產收益率，8萬在活期存款或者七天通知存款。

　　穩(wěn)健類資產規(guī)劃：鑒于穩(wěn)健類資產需要重點考慮安全性和穩(wěn)定性，建議在穩(wěn)健類資產配置中，著重選擇固定收益類信托理財產品。固定收益類信托分三大類：1、政府財政還款類型；2、股權質押類型；3、房地產抵押貸款類型。建議配置100萬固定收益類信托產品。另外120萬國債到期時，亦建議該部分資產轉換到固定收益類資產。

　　風險資產：38萬股票和142萬基金（股票基金44萬（虧損6萬），指數(shù)型24萬，保本型80萬）總共180萬，統(tǒng)籌安排?？紤]到股票型基金和指數(shù)型基金倉位閑置嚴格，靈活性較差，風險較高，建議轉換。另外保本型基金如果已經(jīng)大幅高于保本線，保本機制幾乎已經(jīng)失去“保本”意義，建議贖回40萬和股票型基金以及指數(shù)基金統(tǒng)一轉換為陽光私募基金。