生老病死，其中衰老是每個(gè)人都無(wú)法避免、無(wú)從選擇的一個(gè)過(guò)程，任你是何等的風(fēng)流人物，到時(shí)候也一定會(huì)面對(duì)這個(gè)問(wèn)題。衰老意味著我們工作能力(包括智力和體力)的下降，意味著我們不能夠再依靠工作產(chǎn)生持續(xù)的收入來(lái)源，這是一個(gè)100%確定的問(wèn)題；但是在人生的任何階段，我們永遠(yuǎn)都需要吃飯、穿衣、看病，需要保持有尊嚴(yán)的生活，沒(méi)有人希望因?yàn)樗ダ隙档蜕畹乃疁?zhǔn)。這種“必然”的風(fēng)險(xiǎn)就是不掙錢(qián)還花錢(qián)，不知道還要花多少錢(qián)，不知道活多久，不知道過(guò)怎樣品質(zhì)的生活！

　　養(yǎng)老其實(shí)也就是個(gè)存錢(qián)的問(wèn)題，存多少錢(qián)的問(wèn)題，怎么存的問(wèn)題

　　退休后每年我們必須要支出費(fèi)用，是一個(gè)100%確定的問(wèn)題。不確定的是我們每個(gè)人的實(shí)際壽命，沒(méi)有人能夠精確估算出自己能活多久。如果實(shí)際壽命超過(guò)預(yù)期壽命，就會(huì)出現(xiàn)奮斗期積累的資產(chǎn)在生命旅程尚未結(jié)束之前就被消耗殆凈的可能；可如果實(shí)際壽命短于預(yù)期壽命，就可能被迫留下一大筆遺產(chǎn)，而這筆錢(qián)本來(lái)可以用于改善生前的生活水平和質(zhì)量。

　　科學(xué)的養(yǎng)老金一定是可持續(xù)、穩(wěn)定、增長(zhǎng)、不可挪用的現(xiàn)金

　　可持續(xù)——活多久、拿多久，源源不斷

　　穩(wěn)定——不可忽上忽下、忽有忽無(wú)

　　增長(zhǎng)——增值的養(yǎng)老金才滿足增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求

　　不可挪用——唯一性、排他性、雷打不動(dòng)

　　是現(xiàn)金——不是物，更不是各類(lèi)有價(jià)證券…

　　按照世界銀行專(zhuān)家有關(guān)養(yǎng)老金“三支柱”的定義，第一支柱是由國(guó)家依法強(qiáng)制建立，通過(guò)稅收或繳費(fèi)籌資的，現(xiàn)收現(xiàn)付確定給付的，廣覆蓋(全體就業(yè)人員或全體公民)、低水平(工資的15％～25％)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；第二支柱是國(guó)家依法強(qiáng)制推行，依靠企業(yè)和個(gè)人繳費(fèi)籌資，通過(guò)個(gè)人賬戶管理的，養(yǎng)老金待遇與繳費(fèi)掛鉤的(工資的40％～50％)完全積累的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，通常是指企業(yè)年金；第三支柱是個(gè)人自愿購(gòu)買(mǎi)的、商業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)，用以改善老年生活。

　　但目前在中國(guó)社保養(yǎng)老金工資替代率只有43%，只夠溫飽。而企業(yè)年金只有少數(shù)福利高的企業(yè)員工擁有。老百姓期待有比較好的理財(cái)產(chǎn)品作為養(yǎng)老補(bǔ)充。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有何特點(diǎn)

　　把不確定的問(wèn)題轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的解決方案，正是保險(xiǎn)的獨(dú)特功能。保險(xiǎn)公司把眾多面臨不確定性困境的人們富余現(xiàn)金流儲(chǔ)存起來(lái)，然后根據(jù)大數(shù)法則和資金投資的收益，確保每個(gè)人退休后都能如期領(lǐng)取約定的退休金，無(wú)論活得多長(zhǎng)，這就是養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的機(jī)理。

　　養(yǎng)老年金保險(xiǎn)雖然也叫“保險(xiǎn)”，但不同于其他保險(xiǎn)，它防范的是因“活得太久”而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)防范的是因早逝或健康損失導(dǎo)致收入損失的風(fēng)險(xiǎn)；壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件，年金保險(xiǎn)以年金領(lǐng)取人生存為給付條件。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)幫助我們把年輕時(shí)富余的錢(qián)存起來(lái)，防止被我們沖動(dòng)消費(fèi)掉，也不會(huì)被用于盲目的投資，確保在我們年老需要時(shí)能夠100%源源不斷地流回我們的口袋。而且在投保時(shí)，我們可以選擇領(lǐng)取的時(shí)間，根據(jù)退休后的需要和繳費(fèi)能力確定領(lǐng)取的數(shù)額，從而鎖定財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。所以我始終認(rèn)為，在客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)配置中，養(yǎng)老年金占有重要的地位。

標(biāo)簽：   保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)