武漢新華人壽現(xiàn)在有很多代理人在展業(yè)過程中常常會碰到客戶這樣說：“單位已給我們繳納了社會保險費，不需要再投保商業(yè)保險了。”真的是這樣嗎？在此，我想通過一個案例談談社會保險與商業(yè)保險的優(yōu)勢互補。

　　張某在某個周日，不幸遭遇車禍遇難。當?shù)赜浾咴诓稍L中發(fā)現(xiàn)，在這次車禍喪生的9人中，沒有一人購買商業(yè)保險。張某遇難時年僅45歲，生前參加社會保險，張某妻子最后領取到的社會保險金為583．46元（不包括肇事單位的賠償和本單位的撫恤金）。

　　這雖然是一個令人很難相信的數(shù)字，但從社會保險角度來說，卻是合情合理的。這必須從社會保險的險種和保險責任談起。目前，社會保險有工傷保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險生育保險和養(yǎng)老保險等五大類。張某雖然參加了社會保險，但由于他是在工作八小時以外的回家途中遭遇車禍，不屬于工傷保險范圍（社保只保工作八小時以內(nèi)的事故）；與失業(yè)保險無任何聯(lián)系；事故后立即身亡，沒用上醫(yī)療保險；至于養(yǎng)老保險，又因他遇難前未到退休年齡，也未能用上。所以，張妻得到的583．46元，是社會保險辦公室退還的張某生前繳納保險費的個人部分。

　　由此可見，社會保險的被保險人只能得到一種最基本的低水平的保障（即不被餓死），并受到很多條條框框的限制。比如重疾的住院費用報銷上限不高（一旦患上那二十多種常用的重大疾病，大部份還得自已出錢），社保住院醫(yī)療報銷的起付線很高，個人自付比例也很高；比如養(yǎng)老金標準太低（社保所領的年退休金只占上年度職工年總收入的四分之一！據(jù)統(tǒng)計，2004年我國離退休人員月平均養(yǎng)老金僅為620元左右?。?，比如要退保只能退自已交的那一小部份，比如一換單位就會影響社保的連續(xù)性等。況且人口老齡化的浪潮已經(jīng)到來。

　　我們要想有一個比較富裕幸福的晚年，要想有一個比較完善的醫(yī)療資金保障，只靠社會保險是遠遠不夠的，甚至可以說是杯水車薪，我們還要在經(jīng)濟條件允許的情況下，盡可能擁有一些商業(yè)保險來做保障的補充（注意是補充不是取代）。社會保險僅使您的晚年“過得了，活得下去”，但商業(yè)保險使您的晚年“過得好，過得有滋有昧”。所以，要想生活的好一點，就要參加商業(yè)保險。它將使您今后生活得比別人更富有、更瀟灑！

　　所以，社會保險是基礎，雖杯水車薪但如有就一定要；商業(yè)保險應是主體，補充社保的嚴重不足，也是非要不可的。“社保+商保”才是最聰明的選擇。所以，商業(yè)保險絕對是現(xiàn)代人的生活必需品，買了社保的人員必須再買商業(yè)保險是確定無疑的，別無選擇。