提到理財(cái)，人們首先想到的或許會(huì)是股票、基金、期貨、權(quán)證、外匯買賣……其實(shí)這些都屬于投資規(guī)劃范疇，只是理財(cái)規(guī)劃中的一部分。在人的一生中，資產(chǎn)的保值增值固然很重要，但在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨前未雨綢繆，在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)能夠轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)損失，得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償更重要。

　　2009年初，冰雪災(zāi)害席卷中國(guó)14省市，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)賠償額只占到經(jīng)濟(jì)損失的1%；同年4月28日山東膠濟(jì)鐵路兩列火車相撞，造成重大人員傷亡，這次事故中單獨(dú)購(gòu)買人身意外保險(xiǎn)的乘客微乎其微；在汶川地震中，許多企業(yè)和家庭幾代人積累下來(lái)的財(cái)富瞬間化為烏有。這些災(zāi)難的發(fā)生讓我們深刻地意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，雖然個(gè)人沒(méi)有能力預(yù)知或阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但是可以選擇通過(guò)保險(xiǎn)去轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)，使自己在發(fā)生損失時(shí)得到最大限度的補(bǔ)償。

　　我認(rèn)為，人的一生中可能會(huì)需要以下這幾張保單：

　　1.意外傷害保險(xiǎn)。如果你的收入是整個(gè)家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，更需要購(gòu)買比較高額的意外險(xiǎn)；

　　2.大病醫(yī)療保單。社會(huì)保障的能力有限，它只能承擔(dān)一定的急診、門診大病、住院等部分費(fèi)用的報(bào)銷，有一定的限制，有許多藥品都需要自理。一旦意外發(fā)生，沒(méi)有重大疾病保險(xiǎn)，整個(gè)家庭將會(huì)陷入了嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)；

　　3.養(yǎng)老保險(xiǎn)保單。僅僅靠社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老體系只能維持最基本的生活，想要保持退休前后生活質(zhì)量不變，還需要追加商業(yè)保險(xiǎn)；

　　4.定期人壽保單。如果你的還貸壓力很大，更需要買一份與貸款相當(dāng)金額的人壽保險(xiǎn)，比如貸60萬(wàn)，就為自己買一份60萬(wàn)的保險(xiǎn)。萬(wàn)一出問(wèn)題，有保險(xiǎn)公司替還房貸，這也是為家庭提供財(cái)富保障；

　　——上面這4張保單應(yīng)是每個(gè)家庭首先考慮的，也是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)功能的產(chǎn)品。尤其是對(duì)一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱而言，為自己投保足夠的意外傷害保險(xiǎn)和定期人壽保險(xiǎn)十分必要。

　　5.子女教育保單。教育費(fèi)用的支出是一項(xiàng)剛性支出，有固定的時(shí)間限制，孩子18歲要上大學(xué)，一般我們會(huì)提前準(zhǔn)備好教育基金，而不會(huì)對(duì)孩子說(shuō)：“對(duì)不起，你可不可以晚兩年再讀？”

　　6.子女意外或疾病保險(xiǎn)。這份保單需要關(guān)注的是有哪些豁免條款。如果沒(méi)有為孩子購(gòu)買此類保險(xiǎn)，在校就讀的孩子可以投保學(xué)平險(xiǎn)，這是一個(gè)性價(jià)比很高的險(xiǎn)種；

　　7.節(jié)稅保單。隨著稅務(wù)制度的不斷完善，保單將成為財(cái)富傳承的重要工具之一。一旦遺產(chǎn)稅開征，保險(xiǎn)的避稅功能將凸顯。