“準(zhǔn)新娘”小唐最近正忙于在幾家人壽保險(xiǎn)公司中挑選，給自己和未來的先生買份家庭

　　保險(xiǎn)。用唐小姐的話來說，她是想給最心愛的人“一份實(shí)實(shí)在在的東西，讓他知道，愛他是我一輩子的承諾。”

　　在上海，有越來越多的年輕夫婦像小唐一樣，熱衷于夫妻倆共同購買家庭保險(xiǎn)，他們笑稱這是為愛情“買保險(xiǎn)”。

　　以愛的名義投保

　　那么，市場上真的有為愛情而上的保險(xiǎn)么？還真的有呢！

　　青青夫婦不久前就聯(lián)手買了一份保險(xiǎn)。根據(jù)這份保險(xiǎn)計(jì)劃，只要他們攜手相伴，到結(jié)婚25周年時(shí)就會(huì)得到一份銀婚祝賀禮金。青青說，幸?；橐黾仁强鞓返母惺埽彩羌缟系呢?zé)任，兩人共同為婚姻投保能夠增強(qiáng)自己與最心愛的人甘苦與共的責(zé)任心，珍惜彼此的婚姻幸福。

　　原來，許多人壽保險(xiǎn)公司早就注意到了年輕夫婦們“保障愛情”的情感需求，特別定制了幾款可以由夫婦雙方共同購買的“聯(lián)合人壽計(jì)劃”。包括最早提出這個(gè)概念的安聯(lián)大眾的“美滿婚姻見證計(jì)劃”，平安人壽的“世紀(jì)同祥”、太平人壽的“情系今生”計(jì)劃等。

　　這些計(jì)劃的賣點(diǎn)就在于夫妻倆只需要購買一份保單，共同支付保費(fèi)，就可以雙雙成為被保險(xiǎn)人，同時(shí)兩人都有受益權(quán)。這些險(xiǎn)種不僅具備兩全或終身的人壽保障，還可以在這些“愛情保障計(jì)劃”之后選擇住院補(bǔ)貼、女性疾病、醫(yī)療費(fèi)用等附加險(xiǎn)。

　　聯(lián)合人壽計(jì)劃頗優(yōu)惠

　　此外，這種在愛的名義下，夫妻雙方聯(lián)合投保的人壽保險(xiǎn)計(jì)劃，比起兩人分別投保，在保費(fèi)上有一定的優(yōu)惠之處。

　　以安聯(lián)大眾的“美滿婚姻見證計(jì)劃”中的一款“聯(lián)眾恒泰兩全保險(xiǎn)”為例。35歲男性與 30歲女性，共同購買20年期、10萬元保額聯(lián)眾恒泰兩全保險(xiǎn)(聯(lián)合人壽，保額遞增型)，每年保費(fèi)5757元。而兩人分別購買同樣保額的這款兩全保險(xiǎn)，選擇同樣的繳費(fèi)期限，每年合計(jì)要繳納11337元保費(fèi)。

　　同樣在安聯(lián)大眾公司，這對(duì)新婚夫婦若分別投保聯(lián)眾金玉滿堂兩全保險(xiǎn)(分紅型)，25年期、10萬元保額，每年保費(fèi)分別為3934 元和3809 元。而選擇這款產(chǎn)品的聯(lián)合人壽計(jì)劃，每年保費(fèi)合計(jì)4027 元。

　　而31歲的男性和28歲的女性若聯(lián)合投保新華“全家福聯(lián)合壽險(xiǎn)”(終身壽險(xiǎn))，選擇保額10萬元，30年繳費(fèi)，年交保費(fèi)只要2100元。

　　綜合來看，在相同條件下(保額、保險(xiǎn)期限、交費(fèi)期限等相同)，夫妻雙方聯(lián)合人壽保單所需的保費(fèi)，大約為兩個(gè)保險(xiǎn)人單獨(dú)投保的60%。

　　上“愛情保險(xiǎn)”有條件

　　但需要說明的是，不是所有的情侶都可以在愛的名義下上保險(xiǎn)，必須是具有法律關(guān)系的夫妻。原因在于，這些聯(lián)合人壽形式的“愛情保障計(jì)劃”，夫妻雙方是互為被保險(xiǎn)人和投保人的，即一張保單夫妻共保。而保險(xiǎn)法規(guī)定這“兩個(gè)人”必須具備“可保利益”。照此條件，那些未婚情侶無法憑戀愛關(guān)系就購買此類保險(xiǎn)，只有在領(lǐng)取結(jié)婚證后才可以上“愛情保險(xiǎn)”。

　　對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力較強(qiáng)的夫婦來說，選擇這樣的保障計(jì)劃是可行的，可以體現(xiàn)雙方之間的關(guān)愛、責(zé)任和承諾。但對(duì)于經(jīng)濟(jì)能力欠佳的、較年輕的夫婦來說，并不一定在結(jié)婚時(shí)先選擇這種人壽保險(xiǎn)計(jì)劃，可以先從蜜月期間的旅行保險(xiǎn)、新房的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以及為房貸而定制的定期壽險(xiǎn)開始安排家庭保障，然后再考慮這類兩全或終身壽險(xiǎn)計(jì)劃。下文的“相關(guān)提醒”部分將對(duì)此作詳細(xì)解釋。

　　此保險(xiǎn)無力保鮮愛情 　

　　但是，話又要說回來，萬一婚姻遭遇不測，可不要寄望當(dāng)初聯(lián)合投保的“愛情保險(xiǎn)”來力挽狂瀾。這些聯(lián)合人壽保單能做的，至多是被保險(xiǎn)人想到離異可能會(huì)失去今后可能產(chǎn)生的大量保險(xiǎn)金，或者想到曾經(jīng)一起以愛的名義投保過，也許會(huì)讓分手計(jì)劃拖延一段時(shí)間，間接給愛情創(chuàng)造轉(zhuǎn)機(jī)的機(jī)會(huì)。但如果真的是分手決心已下，“愛情保險(xiǎn)”則起不到任何約束作用。

　　買這樣的保險(xiǎn)只能說是表示一下對(duì)婚姻另一方的承諾，而且兩人共用一張保單保費(fèi)也劃算，但真正的愛情不可能靠一種商業(yè)契約來維護(hù)，而只能靠雙方互相信賴、溝通和關(guān)愛。

　　國外“愛情保險(xiǎn)”形式更多

　　相比外國起步較早的“愛情保險(xiǎn)”來說，國內(nèi)夫妻雙方的聯(lián)合人壽保險(xiǎn)，雖然有“愛情”的外衣，但仍處于人身險(xiǎn)“包裝變化而得”的初級(jí)階段。國外的此類保險(xiǎn)則更為多樣化。

　　比如，國外有一些愛情保險(xiǎn)類似于信用保證保險(xiǎn)。當(dāng)義務(wù)人不履約而使權(quán)利人遭受損失，由保險(xiǎn)公司提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也就是說，外國的“愛情保險(xiǎn)”更多是賠償離婚帶來的經(jīng)濟(jì)損失，而不是給一定時(shí)期內(nèi)不離婚的夫婦提供禮金。

　　英國的一種“愛情保險(xiǎn)”內(nèi)容是，每對(duì)夫婦每月交5英鎊，自保險(xiǎn)之日起和睦相處25年，可領(lǐng)到5000英鎊的保險(xiǎn)金；如果經(jīng)調(diào)解無效離婚，被遺棄一方可獲3000英鎊。瑞典的一些愛情保障計(jì)劃也類似。

　　美國則有一些“分產(chǎn)合約”，雙方離婚按保單上的比例分家產(chǎn)，若因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的事故不能履約，則由保險(xiǎn)公司賠償。還可以約定，因婚外情導(dǎo)致婚姻破裂的一方，在財(cái)產(chǎn)分配上將受的懲罰。

　　韓國的該類險(xiǎn)種已有約20年的歷史，包括婚前和婚后愛情保險(xiǎn)。前者以戀愛者是否成婚為給付條件；后者以婚姻存續(xù)到一定年限為給付條件，婚姻中斷即止。

　　相關(guān)提醒：新婚保障計(jì)劃四注意

　　以前是一人吃飽、全家不愁，現(xiàn)在將要面對(duì)柴米油鹽醬醋茶。在狗年步入新婚殿堂的人們，怎樣開始小家庭的

　　理財(cái)計(jì)劃，確保風(fēng)雨無憂？為此，保險(xiǎn)顧問告訴這些新組建的家庭，一定要記得循序漸進(jìn)買保險(xiǎn)。

　　蜜月旅游要買旅行意外險(xiǎn)

　　熱熱鬧鬧地辦完喜酒，開始準(zhǔn)備蜜月旅游。出門在外總是有風(fēng)險(xiǎn)的，陶醉在二人世界里，難免疏忽了腳下的風(fēng)險(xiǎn)。所以，出門前，最好買份旅行意外險(xiǎn)。

　　跟旅行社出去的話，會(huì)有一份旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但它只保障旅途中因旅行社責(zé)任而引起的意外事故，換句話說，假如該意外不是因旅行社責(zé)任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，比如個(gè)人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳或私自離團(tuán)遇到意外，這些都不在旅行社責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)。眼下時(shí)興的自助游，旅途中所有的風(fēng)險(xiǎn)損失都要自己承擔(dān)，那就更要買份旅行意外保險(xiǎn)了，出國游則要選擇帶有全球緊急救援的境外旅行險(xiǎn)。

　　壽險(xiǎn)加醫(yī)療險(xiǎn)減輕還貸風(fēng)險(xiǎn)

　　很多新人通過銀行按揭購買新房。保險(xiǎn)顧問建議這類新婚家庭可適當(dāng)選擇一個(gè)包含壽險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)在內(nèi)的綜合計(jì)劃。

　　壽險(xiǎn)保額應(yīng)與貸款金額相同，如貸款10萬元，保額也應(yīng)該是10萬元。壽險(xiǎn)應(yīng)給房屋主貸款人買，這樣才能確保萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后能繼續(xù)還貸。然后，考慮醫(yī)療保障險(xiǎn)種，最好是有每日住院津貼的那種，可以用它來彌補(bǔ)生病住院時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失。

　　買兒童保險(xiǎn)本末別倒置

　　假如計(jì)劃婚后三年內(nèi)添一個(gè)小寶寶，在大人擁有保險(xiǎn)的前提下，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件還比較寬裕，可以適當(dāng)考慮為孩子買份保險(xiǎn)。千萬別本末倒置，大人還沒有買保險(xiǎn)，先給孩子買上一大堆。

　　婚后三年再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)寬裕后的選擇，那時(shí)小家庭會(huì)比剛結(jié)婚時(shí)更有經(jīng)濟(jì)實(shí)力。在國外也是這樣，沒有人會(huì)一下子買全所有的保險(xiǎn)品種，而是隨著收入的不斷增加，一點(diǎn)一點(diǎn)地完善自己的保障計(jì)劃，即使同一個(gè)險(xiǎn)種，如壽險(xiǎn)，也是年輕時(shí)先買一點(diǎn)作為防備，以后隨著身價(jià)的上升不斷增加保額。