農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)當(dāng)前存在的主要問題

　　1.政府利用財(cái)政金融政策支持農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的作用沒有真正發(fā)揮出來

　　我國農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的探索始于20世紀(jì)80年代，但是研究思路主要集中在社會(huì)保障資金籌集、使用，養(yǎng)老基金投資運(yùn)營方式和現(xiàn)收現(xiàn)付制與積累制選擇等方面。事實(shí)上，我國財(cái)力有限，因此現(xiàn)階段我國建立全國范圍內(nèi)的農(nóng)村社會(huì)保障制度還存在很大的難度，引入商業(yè)保險(xiǎn)參與對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的完善有很大的積極作用。

　　2.制約我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場發(fā)展的一大問題是供給不足，經(jīng)營主體匱乏，無法形成競爭

　　保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的供給水平?jīng)Q定于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的規(guī)模，決定于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量、分布，以及人員數(shù)量和營銷方式等因素。目前，在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場積極開展業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司太少，大量公司忙于在大城市設(shè)立機(jī)構(gòu)，無暇顧及農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場。由于缺乏競爭因素，服務(wù)質(zhì)量不高，很大程度上抑制了農(nóng)民投保的有效需求。

　　3.費(fèi)率問題也對(duì)發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)構(gòu)成了制約因素

　　保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算必須考慮投保人的支付能力。目前，大部分保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)新品種。在農(nóng)村市場上銷售的養(yǎng)老保險(xiǎn)單大都是直接從城市市場移植過來的。費(fèi)率偏高，具體條款的設(shè)置也主要針對(duì)城市客戶，難以為廣大農(nóng)民所接受。

　　4.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)

　　目前，商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)村養(yǎng)老業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個(gè)方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)差異過大，機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。三是農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對(duì)稱。目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，市場監(jiān)管力量明顯不足。