專家：個(gè)人養(yǎng)老模型亟待建立

　　國際公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)表明，65周歲及以上的老年人口占總?cè)丝诒壤?％以上，或者60周歲及以上老年人口占總?cè)丝?0％以上，即為進(jìn)入老齡化社會(huì)。依此標(biāo)準(zhǔn)衡量，我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)。

　　“我國居民的養(yǎng)老方式主要由家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和理財(cái)養(yǎng)老組成。由于社會(huì)生活水平提高和人均壽命延長(zhǎng)，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱指出，在大中城市，夫婦兩人退休后從60歲至88歲僅食品消費(fèi)支出就高達(dá)100多萬元，其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。

　　在庹國柱看來，政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，其發(fā)放的目標(biāo)替代率（養(yǎng)老金與退休前收入之比）不超過58%，不僅不能保障個(gè)人退休生活水平，而且也無法應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。

　　在社保養(yǎng)老之外，家庭養(yǎng)老仍是我國主流養(yǎng)老方式，但我國未來的人口結(jié)構(gòu)問題日漸凸顯：人口總量多、工作人口少、人口老齡化三個(gè)特點(diǎn)同時(shí)并存。因此，在“4-2-1”的家庭結(jié)構(gòu)中，未來家庭養(yǎng)老實(shí)屬獨(dú)子難當(dāng)。

　　而在理財(cái)養(yǎng)老中，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄理財(cái)日益受到通貨膨脹的吞噬。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，今年2月以來，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)漲幅連續(xù)6個(gè)月超過2。25%，可見，儲(chǔ)蓄養(yǎng)老在應(yīng)對(duì)未來高昂生活費(fèi)方面已力不從心。同時(shí)，要保證養(yǎng)老資金的足額、安全、增值、專用等，具有高風(fēng)險(xiǎn)的房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式，更是把未來寄托在未知數(shù)中。

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄和高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)?shù)牟蛔恪?rdquo;庹國柱認(rèn)為，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成。晚年的生活品質(zhì)很大一部分是靠個(gè)人在職時(shí)的養(yǎng)老理財(cái)方式選擇。在現(xiàn)有社會(huì)條件下，由社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成的養(yǎng)老模型亟待建立。

　　百姓：養(yǎng)老規(guī)劃刻不容緩

　　隨著計(jì)劃生育工作的推進(jìn)，未來通過多生孩子“防老”的愿望已無法實(shí)現(xiàn)。而國內(nèi)“4-2-1”結(jié)構(gòu)家庭越來越多，處于結(jié)構(gòu)中間的“2位”家庭“支柱”將要贍養(yǎng)4位老人并撫養(yǎng)1個(gè)孩子。目前來看，處于夾心一族的多為“70后”夫婦。

　　保險(xiǎn)專家指出，70后人群作為家庭的“夾心族”，社會(huì)的“夾心層”，在家庭責(zé)任和事業(yè)發(fā)展的重壓之下，往往忽略了自己的長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃。而由于父輩財(cái)富積累有限，他們很難去“啃老”，又需要為子女教育投資。因此，他們更需要從現(xiàn)在起進(jìn)行合理的養(yǎng)老規(guī)劃。

　　基金、房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)等工具都可幫助個(gè)人實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老，組合搭配才能讓資金發(fā)揮最大效用。但是，養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長(zhǎng)期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，且能在準(zhǔn)備過程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，做到?？顚Ｓ?，同時(shí)很重要的也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)——規(guī)避繳費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)。可見，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不可替代。

　　險(xiǎn)企：“望聞問切”退休生活

　　在國內(nèi)老齡化加劇、投資風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹的羈絆下，社會(huì)養(yǎng)老保障越來越難以獨(dú)當(dāng)一面。在此背景下，要保證退休生活品質(zhì)和人生安全，具有品牌保證且只針對(duì)養(yǎng)老生活設(shè)計(jì)的專業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不失為未來養(yǎng)老生活的“福音”。

　　于是，不少保險(xiǎn)公司推出了為退休生活打造的新型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品（即投保人通過及早開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡起持續(xù)、定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)）。以中國人壽推出的集養(yǎng)老金領(lǐng)取和分紅收益雙高特點(diǎn)、兼具疾病和意外保障于一體的“福祿滿堂”為例。其投保范圍廣，從出生30天到64周歲皆可投保；繳費(fèi)方式可選擇10年或20年，開始領(lǐng)取可選擇50、55、60或65歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時(shí)領(lǐng)取，保證最少領(lǐng)取20年或至85歲。

　　以30歲王先生為例，選擇“福祿滿堂”十年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)1。2萬元，從60歲開始每年可領(lǐng)取養(yǎng)老年金11712元，直至王先生年滿79周歲合同終止，總計(jì)共可領(lǐng)取234240元。王先生在保險(xiǎn)合同有效期間享有中國人壽紅利分配權(quán)，而且所得紅利可以放在保險(xiǎn)公司進(jìn)行復(fù)利計(jì)息。根據(jù)保險(xiǎn)公司假定高等紅利預(yù)測(cè)，王先生年滿79周歲時(shí)紅利可累積至40余萬元。王先生在開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金前最高享有意外身故保障金24萬元，如果在合同約定的養(yǎng)老年金領(lǐng)取期間身故，保險(xiǎn)公司按約定領(lǐng)取期限內(nèi)尚未領(lǐng)取的各期養(yǎng)老年金之和一次性給付身故保險(xiǎn)金。