定型，即選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品。

　　目前市場上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型幾類產(chǎn)品。

　　傳統(tǒng)型的預(yù)定利率是固定的（2。5%內(nèi)），以年金產(chǎn)品居多，在日后什么時(shí)間領(lǐng)，能領(lǐng)多少錢在投保時(shí)都可以確知。

　　兩全型，指生死兩全保險(xiǎn)，保障和儲(chǔ)蓄功能同在，滿期生存一次性還本（或返還保額）。這類產(chǎn)品多帶有分紅功能，對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用。

　　投連型，不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只收賬戶管理費(fèi)，盈虧全由客戶負(fù)責(zé)，可以說風(fēng)險(xiǎn)與收益同在。

　　萬能型，保底收益一般在2%-2。5%，浮動(dòng)利率空間較大，保險(xiǎn)公司收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等，適合長期投資，一般在5年以上可以看到收益。

　　這四類產(chǎn)品相對(duì)而言，傳統(tǒng)型和兩全型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確知，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)，高收入人群。

　　定式，即確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。

　　領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)，有的保險(xiǎn)公司要求在投保時(shí)就確定且不能更改，有的則可以在領(lǐng)取年齡時(shí)確定，投保時(shí)應(yīng)該予以關(guān)注；領(lǐng)取年限，有的規(guī)定20年，有的規(guī)定領(lǐng)到100歲，有的規(guī)定領(lǐng)至身故，年金領(lǐng)取一般都會(huì)保證客戶領(lǐng)滿10年或20年。

　　定型、定式兩個(gè)因素對(duì)于投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，合理規(guī)劃人生是比較重要的。

　　一般來說，養(yǎng)老險(xiǎn)不必一次買夠，不僅是考慮通貨膨脹、利率上調(diào)等因素，更重要的是人的需求和承受能力是循序漸進(jìn)的。但也不宜等待旁觀，新生命表的出臺(tái)，意味著新商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)向上調(diào)整，而且年齡越大，保費(fèi)越高，所有及早投保養(yǎng)老保險(xiǎn)無疑是正確的家庭理財(cái)選擇。

　　需要特別提示的是，養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是為退休后的日常開支用，對(duì)于老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開銷。我國目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在進(jìn)行投保養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，最好同時(shí)安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面，在未來真正意義的實(shí)現(xiàn)它的價(jià)值。