35歲的董先生想通過(guò)購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題。在他看來(lái)，在保費(fèi)差不多的情況下，每年可以領(lǐng)取相當(dāng)于10%保額養(yǎng)老金的保險(xiǎn)，當(dāng)然比每年只能領(lǐng)取保額5%的保險(xiǎn)好。但是整體來(lái)看，養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)率差別并不大，只是有的產(chǎn)品偏重于整個(gè)保險(xiǎn)期間的均衡給付，而有的保險(xiǎn)產(chǎn)品則將給付集中到了后期。

　　專家建議，董先生在選擇養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)?shù)仃P(guān)注身故后受益人所能獲得的保險(xiǎn)利益。養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)“領(lǐng)取養(yǎng)老金前被保險(xiǎn)人身故”的處理略有不同。目前，市面上多數(shù)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品所采用的做法是退還所繳保費(fèi)。但也有部分產(chǎn)品約定，將退還所繳保費(fèi)及保費(fèi)的增加值，增加值有的按照所繳保費(fèi)3％的年增長(zhǎng)率單利增值，有的則按所繳保費(fèi)10％的年增長(zhǎng)率單利增值。另外，有的產(chǎn)品還會(huì)按照保額的一定倍數(shù)給付。

　　投保要量入為出

　　誤區(qū)：有些消費(fèi)者認(rèn)為，養(yǎng)老險(xiǎn)買一份已足夠。其實(shí)，從理論上說(shuō)，養(yǎng)老險(xiǎn)越多越好，但養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)比較高，需要有一定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)支撐。因此，選擇養(yǎng)老險(xiǎn)的關(guān)鍵就是量入為出。

　　對(duì)于白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出占其年收入的10%－20%較為合理，商業(yè)養(yǎng)老金占養(yǎng)老保障的兩至四成為宜。

　　那么，一個(gè)人需要多少錢養(yǎng)老？一般而言，60歲退休，假設(shè)活到85歲，這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費(fèi)用。如退休后每年的生活成本是3萬(wàn)元，那么就需要75萬(wàn)元來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題（如考慮通貨膨脹因素，還要再多些）。在確定購(gòu)買多少養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可考慮與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的互補(bǔ)性。