誤區(qū)：社會養(yǎng)老保險足以應對退休生活

　　很多人認為，“每月繳納的社會養(yǎng)老保險費，足以應付退休以后的生活。”其實，社會養(yǎng)老保險只能保證基礎的生活水平，沒有更多可支配收入。如果要保證較高質量的退休生活，僅靠社會基本養(yǎng)老保險是遠遠不夠的。

　　在政府部門工作的談女士，每月上繳的社會養(yǎng)老保險費為460元，按照她的想法，她認為將來退休生活肯定不用愁。殊不知，社會保障部門相關人士卻表示，談女士所繳納的基本養(yǎng)老金只能維持退休以后中等偏下的生活水準，也就是能吃飽穿暖而已，沒有剩余的資金可供支配。

　　養(yǎng)老保障體系：基本養(yǎng)老保險+企業(yè)年金+商業(yè)養(yǎng)老保險

　　其實，在經濟發(fā)達的社會，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構成，除了我們所熟悉的社會基本養(yǎng)老保險之外，企業(yè)一般會為員工購買商業(yè)養(yǎng)老保險和補充養(yǎng)老保險（稱為“企業(yè)年金”）。

　　由于企業(yè)年金的選擇權和主動權都在企業(yè)手里，員工個人無法掌控。因此，只有個人商業(yè)養(yǎng)老保險可以由自己來決定是否購買，并可根據自己的能力進行靈活的自主規(guī)劃和選擇。

　　事實上，相對于基金投資而言，商業(yè)養(yǎng)老保險的長期收益率并不占優(yōu)，但為何仍然要選擇這一渠道作為個人養(yǎng)老理財的一部分呢？海爾紐約精算部的工作人員解釋說，這是因為養(yǎng)老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，對于平常消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險顯得更為穩(wěn)當，更有效力。同時，對于家族成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險就能“活得越久，領得越多”，這是其它理財方式無法提供的。

　　太平人壽保險理財師介紹說，在投保購買商業(yè)養(yǎng)老保險時，首先應考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財務費用減去已有的退休保障。其次要考慮繳費方式，養(yǎng)老保險的保費比較昂貴，投保人應根據自己的收入情況選擇適合的繳納方式，以免繳費太多增加負擔。