目前我國個人養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險兩部分組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本生活需求。如果想在退休后過上更安穩(wěn)的生活，個人還應該配置一些商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　商業(yè)保險越早買越好

　　目前商業(yè)養(yǎng)老保險主要有四種，一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，預定年利率最高為2。5%。一種是分紅型養(yǎng)老險，通常有保底利率，但比傳統(tǒng)型養(yǎng)老險低，養(yǎng)老金的多少和保險公司收益有一定關系。一種是萬能型壽險，這一類產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1。75%～2。5%，有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。最后一種是投資連結保險，也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧全部由客戶自負。

　　“購買養(yǎng)老保險，當然是越早越好。”平安人壽理財師楊春光在接受第一財經日報《財商》采訪時表示，商業(yè)養(yǎng)老保險，保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額。因此，投保人年齡越小，儲蓄時間越長，繳納的保費就相對較少。“但目前由于大家養(yǎng)老意識不足，大多數客戶都是在35～45歲時才開始買商業(yè)養(yǎng)老保險。”

　　至于應該購買何種養(yǎng)老保險產品，楊春光表示，如果對于資金流動性要求不高，建議購買傳統(tǒng)型養(yǎng)老產品，或者購買兩全型保險，在兩全險到期后，將返還的資金轉為養(yǎng)老年金。如果為了防止臨時用錢情況，投保人可選購投連險和萬能險，這兩種險種領取方式比較靈活，可根據自己的需要隨時提出申請。