當今社會人們生活水平的提高以及消費的不斷增長，人們對退休后的生活也開始有所考慮，很多人已經(jīng)提前開始儲備養(yǎng)老資金了。而商業(yè)養(yǎng)老險就是比較重要的一種保障措施。Bankrate銀率網(wǎng)理財師認為，人們應(yīng)該根據(jù)自己的收入水平、未來職業(yè)規(guī)劃等情況來確定自己購買商業(yè)養(yǎng)老險的額度、期限以及領(lǐng)取方式等。

　　保險額度。一般認為商業(yè)養(yǎng)老險應(yīng)該提供的養(yǎng)老保障金額的25%-40%，如果已經(jīng)有了社會養(yǎng)老險基本保障，一般的消費者可以購買20萬元左右的養(yǎng)老金。當然，這些資金僅能維持最基本的退休生活，對于退休后的生活有特殊規(guī)劃的除外。

　　繳費期限。一般來說，商業(yè)養(yǎng)老險分為躉繳和期繳的方式，而期繳又分為3年、5年、10年、20年等多種方式。期限可以根據(jù)自己的年齡來選擇，比如年齡較輕的投保人可以選擇期限稍長的期繳方式，而對于一些中年人或接近老年的投保人，躉繳或者短期期繳方式比較適合。因為對于年輕人來說，收入不太穩(wěn)定或者收入比較低，長期繳可以減小每次繳費的壓力；而對于中年貨接近老年的人來說，離回收期限比較近，小額的投保并不能起到保障作用。

　　保險品種選擇。一般來說，養(yǎng)老險分為傳統(tǒng)型（年金型）、兩全型、投連型和萬能型幾種。年金型類似于長期的儲蓄，到期后再以年金的形式返還，本利返還結(jié)束為止；兩全型保險相對第一種附加了一些壽險等險種，比如出現(xiàn)意外導(dǎo)致身亡的情況，保險公司會另行賠付，如果保險時間沒有發(fā)生，到期返還保費或者保費外加一定的收益；投連險相對來說風(fēng)險比較高，與基金的定投有些類似，只是對于這類保險來說，如果年繳則定投的周期為1年，期限與保險繳費的期限相同。相對而言投連險的風(fēng)險比一般的養(yǎng)老險要高。萬能險與一般保險的區(qū)別只在于其額度的可調(diào)整性，當投保人因為意外情況不能完全繳納保費時，可以與保險公司協(xié)商調(diào)整保險的保額甚至期限。萬能險適合一些收入狀況不均勻的客戶。

　　養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。領(lǐng)取年齡一般可以與保險公司協(xié)商，一般限定５０歲、５５歲、６０歲和６５歲幾種情況。領(lǐng)取方式一般分為一次性領(lǐng)取、每年領(lǐng)取和每月領(lǐng)取。保險公司對期限的領(lǐng)取并不統(tǒng)一，有的規(guī)定可以領(lǐng)２０年，有的則規(guī)定領(lǐng)至１００歲，有的則規(guī)定領(lǐng)至身故為止。