鄭州張先生：目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有那些種類？

　　專家：商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)和企業(yè)養(yǎng)老政策的重要補(bǔ)充，已經(jīng)越來(lái)越受到人們的關(guān)注。個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)能力及對(duì)未來(lái)預(yù)期進(jìn)行靈活自主規(guī)劃和選擇。目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有：

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)預(yù)定利率是確定的，一般在２.０％至２.４％之間，日后從什么時(shí)間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的，這一類型產(chǎn)品適合于沒(méi)有良好儲(chǔ)蓄觀念、理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有１．５％至２．０％。但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。但需要提示的是，分紅產(chǎn)品不一定會(huì)有紅利分配，特別是不能保證年年都能分紅。歸根結(jié)底，分紅保險(xiǎn)是一種兼有分紅功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此投保人不要寄希望于獲取巨額的紅利收益，而應(yīng)該看重它的保障功能。

　　綜合型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　綜合型養(yǎng)老險(xiǎn)綜合型養(yǎng)老保險(xiǎn)集養(yǎng)老、健康、分紅于一體，較之以往的傳統(tǒng)型產(chǎn)品，更注重對(duì)客戶養(yǎng)老規(guī)劃的有效補(bǔ)充，在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和變化的市場(chǎng)環(huán)境下，使客戶分享公司長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的額外收益。

　　投資連結(jié)險(xiǎn)

　　投資連結(jié)險(xiǎn)它也是一種長(zhǎng)期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)，被喻為“披著保險(xiǎn)外殼的基金”。投連險(xiǎn)是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類，適合有很強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力、擁有長(zhǎng)期不使用的充足的閑置資金的人群。

　　萬(wàn)能型壽險(xiǎn)

　　萬(wàn)能型壽險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段，偏重賬戶累積，也可以用做個(gè)人養(yǎng)老金的積累。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在２％至２．５％左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外當(dāng)然還有不確定的額外收益。萬(wàn)能險(xiǎn)具有保額可變、繳費(fèi)靈活的特點(diǎn)。在購(gòu)買時(shí)，要綜合考慮費(fèi)用、保障成本和回報(bào)的不確定性，并且要明白產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中超過(guò)最低保證利率以上的測(cè)算數(shù)字只是對(duì)未來(lái)收益的假設(shè)，不能作為對(duì)未來(lái)實(shí)際收益的保證。這種產(chǎn)品適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群。