據(jù)了解，目前中國(guó)大多數(shù)人都在用這樣的方式養(yǎng)老：領(lǐng)取社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)加上多年工作攢下的家底，但如此之大的資金缺口，意味著沒(méi)有規(guī)劃的養(yǎng)老錢(qián)作為退休后的經(jīng)濟(jì)來(lái)源根本不夠。這需要我們從年輕時(shí)開(kāi)始進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃，確立目標(biāo)，合理消費(fèi)和投資，以使得自己的晚年生活少一份憂(yōu)慮。

　　我國(guó)的養(yǎng)老保障體系有三大支柱，除了社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)外，企業(yè)年金和商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)是另外兩大支柱。企業(yè)年金雖然潛力巨大，但在我國(guó)才剛剛起步，只在少數(shù)的企業(yè)中推行。而個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以由自己來(lái)決定是否購(gòu)買(mǎi)，并可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。

　　目前的商業(yè)保險(xiǎn)有三類(lèi)可為養(yǎng)老所用。首先用健康保險(xiǎn)做好退休后的健康保障。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大宗開(kāi)銷(xiāo)。目前可以重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)和終身醫(yī)療保險(xiǎn)這幾類(lèi)長(zhǎng)期險(xiǎn)。由于對(duì)投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費(fèi)越高，所以需要在年輕時(shí)早做打算。其次，可以用分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)為自己存下第一筆養(yǎng)老金。一來(lái)可以強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，二是可以擁有部分壽險(xiǎn)保障。最后，可以考慮萬(wàn)能壽險(xiǎn)。

　　消費(fèi)者可以根據(jù)自己的養(yǎng)老規(guī)劃來(lái)確定養(yǎng)老險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。

　　首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額。

　　這取決于三個(gè)因素：壽命長(zhǎng)短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測(cè)。假如您預(yù)計(jì)60歲退休，預(yù)期壽命為80歲，每月的支出為1000元，您將來(lái)需要的養(yǎng)老金額為：1000×12×20=24萬(wàn)元。如果考慮通貨膨脹因素的話(huà)，就還會(huì)多一些。

　　其次，確定老年資金需求缺口。

　　老年的資金需求可以從社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金、養(yǎng)老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費(fèi)者可以根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來(lái)確定老年資金缺口。

　　最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。

　　收入水平和資金狀況決定了消費(fèi)者所能承擔(dān)的養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。