據(jù)介紹，養(yǎng)老包括三個(gè)層次，分別為社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老、商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則主要包括個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)以及企業(yè)年金。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不同于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念。如果說(shuō)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是幫助大家達(dá)到溫飽水平，那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是實(shí)現(xiàn)小康生活了。”何唐兵形象地說(shuō)。在他看來(lái)，我國(guó)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必將在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中發(fā)揮重要的作用。原因有二：

　　第一，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)較低，人口老齡化卻很快，國(guó)家只能提供水平比較低的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)放金額比較低，僅相當(dāng)于當(dāng)?shù)卦缕骄べY水平。第二，我國(guó)很大一部分人并不能享受社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能依靠家庭保障，這部分人群的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求空間巨大。

　　險(xiǎn)種設(shè)計(jì)有待豐富

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)由于退保成本較高，有某種約束性，可以真正保證通過(guò)儲(chǔ)蓄來(lái)達(dá)到養(yǎng)老目的。而非保險(xiǎn)形式的個(gè)人儲(chǔ)蓄則容易受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人短期目的的影響，可能被提前支取。比如，老人為了兒女的婚事很可能動(dòng)用所有儲(chǔ)蓄。

　　據(jù)了解，隨著老年人保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)和消費(fèi)水平的提高，“銀發(fā)”保險(xiǎn)市場(chǎng)大有前景。目前，已有不少保險(xiǎn)公司將投保范圍擴(kuò)大到60歲以上的老年人群體，更有保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)推出了適合老年人的險(xiǎn)種。

　　比如中國(guó)人壽推出的“國(guó)壽松鶴養(yǎng)老金”，投保范圍為65周歲以下的城鄉(xiāng)居民；又如友邦保險(xiǎn)公司推出的“永安保”，將投保對(duì)象鎖定在50歲至75周歲的中老年群體?？紤]到中老年人的生活習(xí)慣，還采用電話投保的方式。

　　從目前的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)來(lái)看，還有哪些需要改進(jìn)呢？

　　何唐兵認(rèn)為，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的附加功能有限，功能相對(duì)單一，保障范圍也相對(duì)少。他認(rèn)為，單就產(chǎn)品設(shè)計(jì)而言，為了滿足消費(fèi)者全方位的需求，迫切需要開(kāi)發(fā)出多樣化的保險(xiǎn)品種，增加附加功能，比如增加分紅功能等。