日前，事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革方案引發(fā)了很多討論，改革的重要內(nèi)容是：事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)將與企業(yè)基本一致。這意味著事業(yè)單位職工養(yǎng)老金待遇會(huì)下降。這樣一來(lái)，一些事業(yè)單位的職工開(kāi)始擔(dān)心自己的養(yǎng)老金到時(shí)候不夠用，有些人就想買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

　　其實(shí)，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度解決的只是最基本的生活問(wèn)題。國(guó)發(fā)(1997)26號(hào)文件規(guī)定的社保養(yǎng)老保險(xiǎn)平均目標(biāo)替代率是58.5%，國(guó)發(fā)(2005)38號(hào)文件規(guī)定的社保養(yǎng)老保險(xiǎn)平均目標(biāo)替代率是59.2%。

　　另外，從繳存比例也可以看出社保養(yǎng)老金的低保障水平：企業(yè)繳費(fèi)=工資總額×20%，歸入社會(huì)統(tǒng)籌賬戶里被均貧富；個(gè)人繳費(fèi)=個(gè)人繳費(fèi)工資×8%，而且還設(shè)置了封頂線。如果要提高退休后的保障水平可以通過(guò)兩個(gè)途徑來(lái)解決：一是建立補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，如企業(yè)年金；二是個(gè)人自我保障，如購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　企業(yè)年金在未來(lái)潛力巨大，但由于在我國(guó)剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是——最終的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里，員工無(wú)法掌控，現(xiàn)在覆蓋面還很少。而個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是可以由自己來(lái)決定是否購(gòu)買(mǎi)的，可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇。

　　所以，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)成為目前個(gè)人規(guī)劃養(yǎng)老生活的主要方式，對(duì)于沒(méi)有社保的人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)顯得更為必要。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么選

　　面對(duì)如此眾多的保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種，我們?cè)撊绾芜x擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)呢？

　　首先要定額，即確定自己大概需要投保多少，進(jìn)而選擇合適的險(xiǎn)種。定額要充分考慮未來(lái)所需的養(yǎng)老金總額度。未來(lái)所需的養(yǎng)老金總額度跟你現(xiàn)在的生活支出、距離退休的年限、壽命長(zhǎng)短、通貨膨脹率等有關(guān)。按照國(guó)際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜。

　　接著是定型，即選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬(wàn)能型幾類(lèi)產(chǎn)品。

　　傳統(tǒng)型的預(yù)定利率是固定的(2.5%以內(nèi))，以年金產(chǎn)品居多，在以后什么時(shí)間領(lǐng)，能領(lǐng)多少錢(qián)，在投保時(shí)都可以明確知道。跟儲(chǔ)蓄一樣，其在高通貨膨脹時(shí)期實(shí)際收益是負(fù)的，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司很少推這種產(chǎn)品。

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