雖然社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不足以支撐全部的養(yǎng)老開(kāi)支，但是也可以滿足一些基本保障。一般簽訂正式勞動(dòng)合同的工作者每月工資中會(huì)自動(dòng)扣除社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，另一些自由職業(yè)者或者個(gè)體戶則需要自行繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。

　　自由職業(yè)者是指具有本市城鎮(zhèn)戶口，男性未滿60周歲，女性未滿55周歲，未與單位建立勞動(dòng)關(guān)系，但從事有一定合法經(jīng)濟(jì)收入的自雇人員。按照相關(guān)規(guī)定自由職業(yè)者繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，采用指定銀行以個(gè)人儲(chǔ)蓄卡繳費(fèi)的形式，約定扣款時(shí)間，按月足額進(jìn)行繳納，也可按季繳納。

　　自由職業(yè)者繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金比例各個(gè)地區(qū)略有不同。如上海地區(qū)規(guī)定自由職業(yè)者繳納城?；鶖?shù)的上、下限，在上年度全市職工月平均工資收入的300%和60%之間確定，養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳費(fèi)比例為30%。自由職業(yè)者按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，社保機(jī)構(gòu)按本人繳納基數(shù)的11%為其建立個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶。

　　自由職業(yè)者若男性年滿60周歲，女性年滿55周歲，繳費(fèi)年限（含連續(xù)工齡）滿15年，即可申請(qǐng)領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金。如個(gè)別人員到達(dá)退休年齡時(shí)，仍在繼續(xù)從事自由職業(yè)并有合法經(jīng)濟(jì)收入的，經(jīng)本人申請(qǐng)，也可繼續(xù)延長(zhǎng)繳費(fèi)l至5年。

　　參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的自由職業(yè)者，其退休條件和養(yǎng)老金計(jì)發(fā)辦法與國(guó)有、集體企業(yè)職工完全一致，即養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金兩部分。

　　目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有四種，一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，預(yù)定年利率最高為2.5%。一種是分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)，通常有保底利率，但比傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)低，養(yǎng)老金的多少和保險(xiǎn)公司收益有一定關(guān)系。一種是萬(wàn)能型壽險(xiǎn)，這一類產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，

　　有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。最后一種是投資連結(jié)保險(xiǎn)，也叫“基金的基金”，是一種長(zhǎng)期投資的手段，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧全部由客戶自負(fù)。

　　“購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)然是越早越好。”平安人壽理財(cái)師楊春光在接受第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》采訪時(shí)表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲(chǔ)蓄金額。因此，投保人年齡越小，儲(chǔ)蓄時(shí)間越長(zhǎng)，繳納的保費(fèi)就相對(duì)較少。“但目前由于大家養(yǎng)老意識(shí)不足，大多數(shù)客戶都是在35～45歲時(shí)才開(kāi)始買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。”

　　至于應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)何種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，楊春光表示，如果對(duì)于資金流動(dòng)性要求不高，建議購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)型養(yǎng)老產(chǎn)品，或者購(gòu)買(mǎi)兩全型保險(xiǎn)，在兩全險(xiǎn)到期后，將返還的資金轉(zhuǎn)為養(yǎng)老年金。如果為了防止臨時(shí)用錢(qián)情況，投保人可選購(gòu)?fù)哆B險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，這兩種險(xiǎn)種領(lǐng)取方式比較靈活，可根據(jù)自己的需要隨時(shí)提出申請(qǐng)。