日前，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定再次提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金，實(shí)施全國(guó)統(tǒng)一的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)制度。職工養(yǎng)老保險(xiǎn)從明年開始可以跨省轉(zhuǎn)續(xù)。僅僅有養(yǎng)老保險(xiǎn)就能保障殷實(shí)的晚年生活嗎？專家表示，對(duì)于中低收入人群來(lái)說(shuō)，按照需要增加一份商業(yè)保險(xiǎn)，才是更好的選擇。

　　養(yǎng)老也要按需投保

　　面對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)“廣覆蓋，低保障”的現(xiàn)狀，越來(lái)越多的人開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?，F(xiàn)在市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常多，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)從購(gòu)買到領(lǐng)取，時(shí)間跨度短則相隔10年，長(zhǎng)則20年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。怎樣選擇適合自己的商業(yè)保險(xiǎn)，是投資者心里一直在打鼓的問題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，同樣需要“按需投保”

　　目前市場(chǎng)上比較常見的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要分為分紅型和傳統(tǒng)型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)預(yù)定利率固定，收益與銀行存款相差不多。分紅型保險(xiǎn)的保底利率低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，但是可以享受額外的不確定的分紅收益。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)只起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，分紅型的則可以起到增加收益的作用。但是分紅水平并不確定。

　　高風(fēng)險(xiǎn)有高收益

　　太平保險(xiǎn)的保險(xiǎn)經(jīng)理沈廣義介紹說(shuō)，市場(chǎng)上的兩全險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)也可以作為養(yǎng)老規(guī)劃險(xiǎn)種之一。兩全險(xiǎn)一般被作為理財(cái)型保險(xiǎn)配置，保費(fèi)相對(duì)較高，繳費(fèi)時(shí)間短、領(lǐng)取快的保險(xiǎn)，費(fèi)率就更高，不適合中低收入人群。如果只從養(yǎng)老的角度考慮，就要選擇領(lǐng)取時(shí)間相對(duì)長(zhǎng)的產(chǎn)品，并且保證養(yǎng)老資金?？顚Ｓ?。

　　投保人在沒有后顧之憂之后，可以嘗試投連險(xiǎn)。通過長(zhǎng)期投資可以避免市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如果從養(yǎng)老需求出發(fā)購(gòu)買投連險(xiǎn)，應(yīng)避免因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)影響選擇退保。投連險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)高收益的險(xiǎn)種。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)采取的是復(fù)利計(jì)算，投資渠道主要為債券、貨幣市場(chǎng)等，相對(duì)穩(wěn)健，收益也相當(dāng)可觀。萬(wàn)能險(xiǎn)繳費(fèi)方式靈活，如果收入不穩(wěn)定不能繳納保費(fèi)，可以暫緩，之后補(bǔ)回所欠保費(fèi)，適合長(zhǎng)期投資。

　　繳費(fèi)時(shí)間和比例要注意

　　遼寧保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的專家介紹說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)期限有3年、5年、10年和20年等，如果是經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，中低收入人群可以適當(dāng)縮短繳費(fèi)期限。選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)該量入為出。對(duì)于大多數(shù)沒有太多積累的工薪族來(lái)說(shuō)，10年、20年或者25年內(nèi)，每個(gè)月拿出一定數(shù)量的錢滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老需要，時(shí)間越長(zhǎng)，就越不會(huì)對(duì)家庭造成太大壓力。

　　繳費(fèi)時(shí)間越短，保費(fèi)總額越少。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，縮短時(shí)間更劃算。一個(gè)人保費(fèi)支出的科學(xué)比例為個(gè)人年收入的15%左右；一個(gè)家庭保險(xiǎn)支出的科學(xué)比例為家庭年收入的10%-20%。這樣既不影響家庭的正常開支，又能獲得必要的保險(xiǎn)保障。

　　專家表示，商業(yè)保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)該占全部需求的25%-40%，購(gòu)買20萬(wàn)元左右的商業(yè)險(xiǎn)就可以了。領(lǐng)取年限方面，各家公司的規(guī)定有所不同，一般來(lái)說(shuō)會(huì)保證領(lǐng)滿10年或20年。