目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上絕大多數(shù)養(yǎng)老產(chǎn)品都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。通常養(yǎng)老金產(chǎn)品屬于年金產(chǎn)品的一種。

　　年金產(chǎn)品都有一些共同的特性，如按年給付生存金。但不同公司的產(chǎn)品，又有各自的特點(diǎn)，在此就比較兩款有代表性的年金產(chǎn)品，信誠(chéng)福享未來(lái)養(yǎng)老金保險(xiǎn)和廣電日生尊貴人生年金保險(xiǎn)。

　　險(xiǎn)種功能比較

　　兩款產(chǎn)品共同點(diǎn)是在合同有效期內(nèi)，都設(shè)有身故保險(xiǎn)金；都設(shè)有生存年金&#40；養(yǎng)老金&#41；，也就是到達(dá)一定年齡可以每年領(lǐng)取一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，直至一定期限。到合同期滿時(shí)，若被保險(xiǎn)人依然生存，就給付一定數(shù)額的滿期生存金。兩個(gè)保險(xiǎn)均可獲得每年派發(fā)的現(xiàn)金紅利。

　　兩款產(chǎn)品的差異是身故保障金給付的方式不同，福享未來(lái)是按保費(fèi)的一定比例給付，理解、計(jì)算起來(lái)比較簡(jiǎn)單；尊貴人生則是根據(jù)三項(xiàng)金額的最大者給付，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)理解、計(jì)算起來(lái)稍困難一些。

　　特別重要的一點(diǎn)差別是福享未來(lái)若在繳費(fèi)期身故，A款合同終止；B款保費(fèi)豁免，合同繼續(xù)有效。如果在領(lǐng)取保險(xiǎn)金期間身故，合同繼續(xù)有效，并可由家人繼續(xù)領(lǐng)取保險(xiǎn)金；而尊貴人生無(wú)論什么時(shí)候身故或高殘，合同都會(huì)終止。

　　領(lǐng)取的年金上也稍有差異，福享未來(lái)每年領(lǐng)取的保險(xiǎn)金是固定數(shù)額，而廣電日生則是開始稍少往后逐漸增多的遞增數(shù)額。福享未來(lái)除身故保障外還有額外的意外身故保險(xiǎn)金，廣電日生則是對(duì)高殘有保障但并不是額外給付。

　　在紅利的設(shè)計(jì)上，福享未來(lái)設(shè)有生存特別紅利。廣電日生沒有此項(xiàng)紅利，而是將紅利設(shè)為可轉(zhuǎn)換成年金領(lǐng)取。

　　客戶購(gòu)買建議

　　一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有好壞、貴賤之別，區(qū)分不同壽險(xiǎn)公司、不同產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)在于產(chǎn)品本身是否適合購(gòu)買者的個(gè)人情況。

　　相對(duì)而言，福享未來(lái)的保額要明顯高于尊貴人生的保額，但是保額低并不代表產(chǎn)品的收益就不好。福享未來(lái)雖然保額高，但除與意外險(xiǎn)賠付相關(guān)外，并無(wú)其他的用處。首先它的身故保障金是按已繳保費(fèi)計(jì)算而不是保額；其次賀歲金也只是保額的50%，與尊貴人生100%保額的生存金相比，雖然保額高出很多，但消費(fèi)者實(shí)際獲得的金額是差不多的。

　　紅利是不確定的收入，在不考慮紅利的情況下，福享未來(lái)的收益率要低于尊貴人生，但這只是很表面的現(xiàn)象。福享未來(lái)設(shè)有一份意外身故保障，這項(xiàng)沒有列入它的收益里面，另外，它還多有一份特別紅利，雖然是不可知的收益，但也能提高它的實(shí)際收益率。此外，福享未來(lái)保證領(lǐng)取的功能使其更具穩(wěn)定性。

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