在某媒體工作的李小姐的保險觀念已經(jīng)算是“超前”，她投保了意外傷害保險和重大疾病保險，但對于養(yǎng)老保險，她暫時還不打算投保，“要供房子、養(yǎng)車，手里的錢只能滿足基本的保險保障，想買養(yǎng)老保險，也實在是沒有能力。”

　　像李小姐這樣的消費者占一部分，還有一部分消費者對于購買養(yǎng)老保險的重要性并不了解。不過在保險代理人看來，不要以為養(yǎng)老還很遠，其實很近。

　　退休后社保養(yǎng)老金不夠用

　　一說養(yǎng)老保險，很多消費者都會首先想到社保養(yǎng)老金。那么社保能在多大程度上滿足退休后的生活呢？

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍表示，社會養(yǎng)老保險對中高收入者的替代率要低于低收入者， 目前養(yǎng)老保險金是按照當?shù)厣夏甑茁毠ぴ缕骄べY乘以一定比例+本人賬戶儲蓄額除以系數(shù)的方法進行計算的。相比而言投入的資金和拿回的不成比例，高收入者交納了很多養(yǎng)老保險金，最后領(lǐng)取到的卻和繳費低者相差無幾。

　　雖然社保養(yǎng)老金不是可有可無，但社保養(yǎng)老金替代率低也是不容忽視的現(xiàn)實。

　　恒安標準個險渠道楊帆算了這樣一筆賬。大多數(shù)消費者都會選擇在55歲退休，如果按照退休后還有20年的時間來計算，一日三餐，每餐10元錢，一年365天，20年僅飯錢就需要219000元，這還只是“食”的費用，還需要計劃衣、住、行、醫(yī)的費用。

　　他舉了這樣一個例子，王女士月薪8000元，交20年社保， 根據(jù)現(xiàn)在養(yǎng)老政策估算，王女士退休后的替代率在20%-25%之間。從這個數(shù)字可以看出，工作時收入越高的人，退休后的落差越大。

　　當然，每個人在退休前都會有一定的結(jié)余，還以上面的例子為例，王女士每月的個人收入節(jié)余是2000元，按工作年數(shù)為25年計算，退休前總節(jié)余就是60萬元，如果王女士55歲退休，退休后的生活標準為之前的70%，那么養(yǎng)老金的基本需求就是5600元，加上不到2000元的社保養(yǎng)老金，王女士可養(yǎng)活自己到68.4歲。“人人都希望長壽，根據(jù)目前北京女性平均壽命為81歲，余下日子的生活費從何而來？而且現(xiàn)在的醫(yī)療條件的改善使得壽命不斷在延長。這就是投保商業(yè)養(yǎng)老保險的重要性。”楊帆說。

　　中國保險學會秘書長助理徐曉也認為，目前能從社保領(lǐng)到的養(yǎng)老保險金約為1500元，即使將來社會平均工資調(diào)整了，養(yǎng)老保險金增加到2000元，對于白領(lǐng)來說，也絕對維持不了退休前生活水平。

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