自由職業(yè)者也可繳納社會養(yǎng)老保險

　　雖然社會養(yǎng)老保險不足以支撐全部的養(yǎng)老開支，但是也可以滿足一些基本保障。一般簽訂正式勞動合同的工作者每月工資中會自動扣除社會養(yǎng)老保險金，另一些自由職業(yè)者或者個體戶則需要自行繳納社會養(yǎng)老保險金。

　　自由職業(yè)者是指具有本市城鎮(zhèn)戶口，男性未滿60周歲，女性未滿55周歲，未與單位建立勞動關(guān)系，但從事有一定合法經(jīng)濟收入的自雇人員。按照相關(guān)規(guī)定自由職業(yè)者繳納社會保險費，采用指定銀行以個人儲蓄卡繳費的形式，約定扣款時間，按月足額進行繳納，也可按季繳納。

　　自由職業(yè)者繳納養(yǎng)老保險金比例各個地區(qū)略有不同。如上海地區(qū)規(guī)定自由職業(yè)者繳納城?；鶖?shù)的上、下限，在上年度全市職工月平均工資收入的300%和60%之間確定，養(yǎng)老保險金繳費比例為30%。自由職業(yè)者按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費后，社保機構(gòu)按本人繳納基數(shù)的11%為其建立個人養(yǎng)老保險賬戶。

　　自由職業(yè)者若男性年滿60周歲，女性年滿55周歲，繳費年限(含連續(xù)工齡)滿15年，即可申請領(lǐng)取養(yǎng)老保險金。如個別人員到達退休年齡時，仍在繼續(xù)從事自由職業(yè)并有合法經(jīng)濟收入的，經(jīng)本人申請，也可繼續(xù)延長繳費l至5年。

　　參加基本養(yǎng)老保險的自由職業(yè)者，其退休條件和養(yǎng)老金計發(fā)辦法與國有、集體企業(yè)職工完全一致，即養(yǎng)老金包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人養(yǎng)老金兩部分。

　　商業(yè)保險越早買越好

　　目前商業(yè)養(yǎng)老保險主要有四種，一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，預(yù)定年利率最高為2.5%。一種是分紅型養(yǎng)老險，通常有保底利率，但比傳統(tǒng)型養(yǎng)老險低，養(yǎng)老金的多少和保險公司收益有一定關(guān)系。一種是萬能型壽險，這一類產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%~2.5%，有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　最后一種是投資連結(jié)保險，也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設(shè)有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧全部由客戶自負。

　　“購買養(yǎng)老保險，當然是越早越好。”平安人壽理財師楊春光在接受采訪時表示，商業(yè)養(yǎng)老保險，保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額。因此，投保人年齡越小，儲蓄時間越長，繳納的保費就相對較少。“但目前由于大家養(yǎng)老意識不足，大多數(shù)客戶都是在35~45歲時才開始買商業(yè)養(yǎng)老保險。”

　　至于應(yīng)該購買何種養(yǎng)老保險產(chǎn)品，楊春光表示，如果對于資金流動性要求不高，建議購買傳統(tǒng)型養(yǎng)老產(chǎn)品，或者購買兩全型保險，在兩全險到期后，將返還的資金轉(zhuǎn)為養(yǎng)老年金。如果為了防止臨時用錢情況，投保人可選購?fù)哆B險和萬能險，這兩種險種領(lǐng)取方式比較靈活，可根據(jù)自己的需要隨時提出申請。