商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保時(shí)間不宜太晚。

　　例： 56歲的劉先生在市區(qū)從事媒體工作，雖然單位為他繳納了社保，他還是于近日購(gòu)買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。記者昨日從市區(qū)各人壽保險(xiǎn)公司了解到，像劉先生這樣主動(dòng)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的市民并不多。保險(xiǎn)人士提醒，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)和社保養(yǎng)老金結(jié)合，能夠大大提高老年人的生活質(zhì)量，但同時(shí)要把握好投保時(shí)間。

　　據(jù)了解，城鎮(zhèn)職工按時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)15年，到法定退休年齡時(shí)可領(lǐng)取養(yǎng)老金，它由兩部分組成，一部分是上年度當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工平均工資的20％，另一部分是個(gè)人社保養(yǎng)老金賬戶余額的1/120。按照這一標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，退休工資與退休前工資相比不足40％，不能滿足人們的養(yǎng)老保障需求，保險(xiǎn)專家建議可以通過(guò)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作補(bǔ)充，減少退休前后生活質(zhì)量的反差。

　　對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，退休養(yǎng)老似乎還很遙遠(yuǎn)，大部分年輕人總以為現(xiàn)在提養(yǎng)老似乎還太早。然而，當(dāng)我們要爬一座幾千米的高山，是選擇順著坡度不陡的臺(tái)階慢慢上去省力呢，還是像攀巖般筆直上去省力呢？

　　答案顯然是前者，盡管這樣走的路會(huì)多一些。 其實(shí)，準(zhǔn)備養(yǎng)老金就像爬山，年紀(jì)越輕準(zhǔn)備越省力。等你到40多歲才開(kāi)始籌劃養(yǎng)老金時(shí)，就會(huì)像攀巖一樣感受到很吃力，所以養(yǎng)老規(guī)劃，要趁年輕開(kāi)始。

　　一般而言，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括商業(yè)年金保險(xiǎn)、銀行儲(chǔ)蓄等金融工具或?qū)嵨锿顿Y，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

　　如今，社保領(lǐng)取年齡可能大大延遲，企業(yè)年金也并非人人都能擁有。而基金、股票、房地產(chǎn)雖然可能會(huì)帶來(lái)較大的預(yù)期收益，但同時(shí)伴隨著的高風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。它們猶如球場(chǎng)上的前鋒、前衛(wèi)，沖殺在前的同時(shí)，也隨時(shí)有“受傷”（虧損）的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰恰具有“穩(wěn)定可靠”的優(yōu)勢(shì)，確保用確定的錢去做確定的事。

　　保險(xiǎn)公司的資金所追求的是安全性和穩(wěn)健性，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的有效保值增值。年金保險(xiǎn)猶如球場(chǎng)上的守門員，力保球門不失，不會(huì)領(lǐng)受黃牌，確保人生基本養(yǎng)老規(guī)劃的實(shí)現(xiàn)。球場(chǎng)上不能只有前鋒，沒(méi)有后衛(wèi)，更不能沒(méi)有守門員。構(gòu)筑個(gè)人完善的養(yǎng)老體系，年金保險(xiǎn)是重中之重。

　　投保商業(yè)年金保險(xiǎn)，我的退休我做主：

　　固定的、保證的養(yǎng)老規(guī)劃：約定領(lǐng)取時(shí)間、領(lǐng)取期限、領(lǐng)取金額，確定規(guī)劃，確保實(shí)現(xiàn)。

　　讓自己享有尊嚴(yán)的養(yǎng)老規(guī)劃：如果退休后你有很多錢，那就將保險(xiǎn)金當(dāng)成自己的小費(fèi)，如果不然，那保險(xiǎn)金就是你的保命錢。

　　自己花錢養(yǎng)的孝順兒子：當(dāng)你老有所需時(shí)，這個(gè)孝順兒子會(huì)盡心盡力照顧你，不用看別人的臉色。

　　“退休”是每個(gè)工作的人都會(huì)面臨的階段，隨著金融危機(jī)的不斷加劇，人們?cè)絹?lái)越關(guān)注如何通過(guò)合理規(guī)劃財(cái)產(chǎn)規(guī)避經(jīng)濟(jì)周期的負(fù)面影響、實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的問(wèn)題，好讓退休后度過(guò)一個(gè)富足而安穩(wěn)的晚年。

　　退休前、退休時(shí)和退休后不同的人生階段，到底應(yīng)該如何根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況規(guī)劃理財(cái)呢？

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