據(jù)第四屆全國十佳理財(cái)師李海東介紹，退休后的老年人在理財(cái)中切記要遵守“兩個(gè)不要”：一是不要把超過全部養(yǎng)老金30％的資金拿去投資股票、股票型基金這種高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，如果過多投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦市場出現(xiàn)波動(dòng)，將影響老人的生活；

　　二是不要將養(yǎng)老金的絕大部分放到活期或者定期存款里，一方面通貨膨脹會(huì)使財(cái)富縮水，另一方面手里有太多的現(xiàn)金很容易無計(jì)劃地消費(fèi)，導(dǎo)致養(yǎng)老金出現(xiàn)不必要的損失。

　　一、挑選低初始費(fèi)率的萬能險(xiǎn)

　　萬能險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司運(yùn)作的有保底結(jié)算利率的儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品，投保人每次投入一定金額時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)先扣除約定的費(fèi)用以后，將剩余的資金放進(jìn)投資賬戶，萬能險(xiǎn)的投資賬戶就會(huì)按照保險(xiǎn)公司每個(gè)月公布的結(jié)算利息進(jìn)行月復(fù)利的增值。萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)低，收益也低，變現(xiàn)能力一般。

　　目前各家保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)的結(jié)算年化利率都在3.8％—4.5％之間。萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率會(huì)跟著央行基準(zhǔn)利率的上調(diào)出現(xiàn)一定程度的提高，是抵御通脹的良好理財(cái)工具。

　　李海東提醒退休人士在投保萬能險(xiǎn)時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：首先，目前保險(xiǎn)公司對(duì)首次投保萬能險(xiǎn)的最高年齡上限是65歲；所持有的投資期限最好超過5年，萬能險(xiǎn)一般對(duì)5年內(nèi)資金的退出會(huì)收取一定的退保費(fèi)用；其次，初始費(fèi)用是關(guān)鍵，一般初始費(fèi)用越低進(jìn)入投資賬戶的基數(shù)越多；

　　再者，關(guān)注較高結(jié)算利率的持續(xù)性，由于是中長期投資產(chǎn)品，結(jié)算利率穩(wěn)定就保證了投資業(yè)績。例如，泰康人壽官網(wǎng)銷售的泰康e理財(cái)萬能險(xiǎn)，目前初始費(fèi)用只占2％，近5年年均結(jié)算利率4.3％左右，并且合同生效10年以后可以選擇和保險(xiǎn)公司簽訂“在約定時(shí)間內(nèi)，每年領(lǐng)取約定金額”的年金合同，可以為后續(xù)養(yǎng)老準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

　　二、選擇業(yè)績優(yōu)秀的債券型基金

　　投資風(fēng)格穩(wěn)健和較低費(fèi)用是債券型基金的特點(diǎn)，且變現(xiàn)靈活，是適合養(yǎng)老金的短、中、長期的理財(cái)工具。在挑選產(chǎn)品時(shí)要選擇歷史業(yè)績優(yōu)異的基金經(jīng)理運(yùn)作的基金產(chǎn)品。 三、選擇票據(jù)類、信貸類的銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　目前銀行此類理財(cái)產(chǎn)品通常期限是1年以內(nèi)，收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較低，到期才能變現(xiàn)，適合退休人士一年以內(nèi)的中短期投資。 四、選擇有履約擔(dān)保的低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品

　　目前各家信托機(jī)構(gòu)推出的信托產(chǎn)品一般起售金額都在100萬元以上，收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)比較低，到期才能變現(xiàn)，適合高端客戶購買和持有。在產(chǎn)品上要排除選購那種以股票等權(quán)益類投資為標(biāo)的物的信托產(chǎn)品，同時(shí)選擇機(jī)構(gòu)實(shí)力強(qiáng)、信托計(jì)劃執(zhí)行情況較好的信托公司的產(chǎn)品購買。