社會養(yǎng)老保險是國家強制實施的保障制度，其目的是維持社會穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。商業(yè)養(yǎng)老保險則是建立在自愿的基礎之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。

　　按國際慣例，勞動者的養(yǎng)老保險有三個主要來源：一是政府強制參加的基本年金；二是企業(yè)、行業(yè)舉辦的職業(yè)年金；三是個人儲蓄性年金即商業(yè)養(yǎng)老保險。

　　由于我國經(jīng)濟發(fā)展的速度跟不上人口老齡化的速度，再加上改革開放以來，國民收入分配已經(jīng)向個人傾斜，企事業(yè)單位還要負擔日趨繁重的養(yǎng)老費用，其弊病越來越明顯；因此，可以預見隨著退休制度改革的深入，由國家和企業(yè)單位負擔個人全部養(yǎng)老費用的方式將不復存在，人們有必要為自己的將來多做打算。

　　我國目前實行“社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結合”的基本養(yǎng)老保險模式，其特點是在基本養(yǎng)老保險基金的籌集上采用傳統(tǒng)型的基本養(yǎng)老保險費用的籌集模式，即由國家、單位和個人共同負擔；基本養(yǎng)老保險基金實行社會互濟；在基本養(yǎng)老金的計發(fā)上采用結構式的計發(fā)辦法，強調(diào)個人賬戶養(yǎng)老金的激勵因素和勞動貢獻差別。

　　基本養(yǎng)老保險費的征繳范圍包括：國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)及其職工，實行企業(yè)化管理的事業(yè)單位及其職工。其費基、費率依照有關法律、行政法規(guī)和國務院的規(guī)定執(zhí)行。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險最主要的特點是其較高的保障水平。并且用戶可以靈活地選擇保障程度。“保險是為中產(chǎn)階級服務的。”此種說法雖有其偏頗之處，但說明了一個道理：如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社會保險并不夠，還需要商業(yè)養(yǎng)老保險的支持。

　　在國外，商業(yè)養(yǎng)老保單是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費品。一個人在其一生之中從２０歲到６０歲只有大約４０年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時間中去。

　　保險是最適合于這種需要的一種投資方式。