養(yǎng)老觀念比較傳統(tǒng)

　　王先生是自由職業(yè)者，至今既沒有上海戶口，也沒有定期繳納“四金”。

　　在他看來，對年輕人來說，存錢不如存知識，但養(yǎng)老還是多存點(diǎn)錢最可靠。

　　在市民政局工作的費(fèi)女士則收入穩(wěn)定，單位有較完善的養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系。去年，經(jīng)朋友介紹，她購買了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。她說：“如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不是我好朋友，我可能不會(huì)買。平時(shí)，我更關(guān)心給孩子買保險(xiǎn)，像教育險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等等。”

　　中國人壽資深保險(xiǎn)專家何唐兵認(rèn)為，在發(fā)達(dá)國家，老百姓保險(xiǎn)意識比較強(qiáng)，普通民眾每人至少擁有一張養(yǎng)老保險(xiǎn)保單。但在國內(nèi)，多數(shù)人依然寄希望于通過自身的儲(chǔ)蓄或養(yǎng)兒防老，養(yǎng)老觀念仍然比較傳統(tǒng)。他說：“目前，收入穩(wěn)定的階層，單位都會(huì)為其繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且部分有實(shí)力的企業(yè)還會(huì)團(tuán)購商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但在個(gè)人消費(fèi)預(yù)算中，并沒有把商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)放在重要位置。在中國，現(xiàn)行養(yǎng)老金(包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn))僅覆蓋了全部勞動(dòng)力的四分之一，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場比重更低。”

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)選擇多

　　據(jù)介紹，養(yǎng)老包括三個(gè)層次，分別為社會(huì)統(tǒng)籌養(yǎng)老、商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老和個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則主要包括個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)以及企業(yè)年金。

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念。如果說社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是幫助大家達(dá)到溫飽水平，那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是實(shí)現(xiàn)小康生活了。”何唐兵形象地說。在他看來，我國的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必將在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中發(fā)揮重要的作用。原因有二：第一，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平相對較低，人口老齡化卻很快，國家只能提供水平比較低的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)放金額比較低，僅相當(dāng)于當(dāng)?shù)卦缕骄べY水平。第二，我國很大一部分人并不能享受社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能依靠家庭保障，這部分人群的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求空間巨大。

　　險(xiǎn)種設(shè)計(jì)有待豐富

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)由于退保成本較高，有某種約束性，可以真正保證通過儲(chǔ)蓄來達(dá)到養(yǎng)老目的。而非保險(xiǎn)形式的個(gè)人儲(chǔ)蓄則容易受到市場風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人短期目的的影響，可能被提前支取。比如，老人為了兒女的婚事很可能動(dòng)用所有儲(chǔ)蓄。

　　記者在采訪中了解到，隨著老年人保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)和消費(fèi)水平的提高，“銀發(fā)”保險(xiǎn)市場大有前景。目前，已有不少保險(xiǎn)公司將投保范圍擴(kuò)大到60歲以上的老年人群體，更有保險(xiǎn)公司專門推出了適合老年人的險(xiǎn)種。比如中國人壽推出的“國壽松鶴養(yǎng)老金”，投保范圍為65周歲以下的城鄉(xiāng)居民；又如友邦保險(xiǎn)公司推出的“永安保”，將投保對象鎖定在50歲至75周歲的中老年群體?？紤]到中老年人的生活習(xí)慣，還采用電話投保的方式。

　　從目前的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)來看，還有哪些需要改進(jìn)呢？何唐兵認(rèn)為，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的附加功能有限，功能相對單一，保障范圍也相對少。他認(rèn)為，單就產(chǎn)品設(shè)計(jì)而言，為了滿足消費(fèi)者全方位的需求，迫切需要開發(fā)出多樣化的保險(xiǎn)品種，增加附加功能，比如增加分紅功能等。