理財規(guī)劃師建議，商業(yè)養(yǎng)老保險越早買越好，但由于保費支出費用較高，投保人也需要具備相應的購買力。

　　首選分紅型養(yǎng)老保險

　　40歲的李先生打算購買個人商業(yè)保險來補充養(yǎng)老金，但他有要求，首先要安全保本，不能像基金那樣有風險；其次，最好是和社保同步，按月領錢；再就是要有點收益，最好越領越多；最后保費每月2000元左右，60歲要退休。

　　如何滿足李先生的要求呢？中國平安精誠理財顧問趙秋雨給他設計了一款《鐘愛一生養(yǎng)老年金保險(分紅型)》。按李先生的要求，現(xiàn)在月存2000元，存至退休。退休后可以按月領養(yǎng)老金，每月可領約2400元，且這個領取的費用每年遞增，并保證可以共領到68萬退休金，李先生88歲時，還可額外領到25萬祝壽金，且保證養(yǎng)老金可以領到100歲。

　　個人商業(yè)養(yǎng)老保險可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型。傳統(tǒng)型的養(yǎng)老保險是到了合同約定的領取時間，投保人可以每年領取養(yǎng)老金，一直領到終身或約定時間，現(xiàn)有傳統(tǒng)的養(yǎng)老險都有保證領取年限，一般都保證領取10年。分紅型養(yǎng)老險則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險有所改進的新品種，領取方式相同，但具有分紅的功能。

　　專家點評：新華保險北京分公司理財顧問范晨光表示，由于現(xiàn)在進入加息的周期，傳統(tǒng)型的養(yǎng)老險競爭力不強，為有效規(guī)避通貨膨脹風險，建議投保時選擇分紅型的養(yǎng)老險。

　　“雙保險”保證退休生活

　　絕大多數(shù)人都擁有社會養(yǎng)老保險(即社保養(yǎng)老)，很多消費者認為，擁有社會基本養(yǎng)老保險就足夠了。對此，長城保險北京分公司業(yè)務總監(jiān)王永說，社保的原則是低水平、廣覆蓋，但是對于那些在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群，并不能滿足他們?nèi)康酿B(yǎng)老需求。

　　目前我國構成養(yǎng)老金的三大支柱：一是社會基本養(yǎng)老保險；二是雇主或由雇主與員工共同支付的職業(yè)退休金；三是個人儲蓄、投資理財，以及商業(yè)養(yǎng)老保險。中航三星產(chǎn)品精算部經(jīng)理王樹勇告訴記者，對那些沒有基本養(yǎng)老保險的自由職業(yè)者而言，如果收入條件允許更應該購買商業(yè)保險，為養(yǎng)老生活提供基本的保障。

　　專家點評：平安理財趙秋雨認為，當在擁有最基本的社會養(yǎng)老保險的同時，還購買了充足的個人商業(yè)養(yǎng)老保險，也就等于“雙保險”來保證安逸的退休生活。

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