面對各各樣的養(yǎng)老險，我們應該如何選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老計劃呢？現(xiàn)對各家保險公司的養(yǎng)老產品從大的類別方面作一簡單介紹?，F(xiàn)在各家保險公司的養(yǎng)老險主要有以下幾種形式。

　　1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險利率是確定的，一般在2.0%---2.5%之間，從什么時間開始領養(yǎng)老金，每月或每年領多少錢，可以領多長時間，都是投保時就可以明確選擇和預知的。這種產品相當于把年青時的一部分錢，通過保險這種強制儲蓄的方式轉移給年老時的自己使用。

　　優(yōu)勢：回報固定，在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報率。比如在20世紀90年代末期出售的一此養(yǎng)老產品，按照當時的利率設計的回報，回報率都很高。

　　劣勢：很難抵御通脹的影響。

　　適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　2、分紅型養(yǎng)老險

　　與傳統(tǒng)養(yǎng)老險不同的地方是除了保底的預定利率，到了約定的年齡每年或每月領取固定養(yǎng)老金外，每年還有不確定的分紅。目前很多保險公司的養(yǎng)老產品都是這種分紅型，比如信誠的安享未來和潤澤產品。這也是客戶選擇比較多的養(yǎng)老險類型。

　　優(yōu)勢：分紅從理論上講可以抵制一定的通脹，使養(yǎng)老金相對保值并增值；養(yǎng)老金的領取確定、安全、?？顚Ｓ?。

　　缺點：分紅不確定，客戶在購買時可以參考公司過去幾年的實際分紅數(shù)據。

　　適合人群：理財比較保守，不愿意承擔風險的人群，對一此有些積蓄的中年人建議選擇這種類型產品。另外對于一些生意人，在手頭資金比較充裕的情況下可以選擇短期繳費購買這種產品，以防將來生意不穩(wěn)定而影響自己的晚年生活品質。

　　3、萬能型保險

　　萬能產品是一種非常靈活的產品。養(yǎng)老金的領取不象傳統(tǒng)養(yǎng)老險事先約定好領取年齡、領取金額。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障費用后，剩余保費進入個人投資賬戶，投資賬戶有保證的最低收益率，目前一般在1.75%---2.5%之間。投資賬戶除了約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂收益，可有效抵制通脹；存取靈活；壽險保障額度可根據不同年齡段家庭責任的不同隨時調整。

　　劣勢：不適合年齡段比較大的人，因為保費要先扣除保障費用、前期管理費再進入投資帳戶。如果年齡比較大，保障費用非常高，實際進入投資賬戶的錢就很少；其次萬能險要終身扣保障費用，所以到了60歲退休后，家庭責任減輕時應該適當調低壽險保障額度，以獲得更多的養(yǎng)老金；再次只有一個投資賬戶，要保證最低收益，所以額外的收益不會很高。

　　適合人群：能夠堅持長期投資、自制能力比較強的年青人。

　　4、投資連結保險

　　也叫“基金中的基金”，在美國、英國等發(fā)達國家這種產品占到了市場的50%以上，但在中國還沒有被很多客戶認識和接受。投連險的靈活性類似于萬能，與萬能不同的是萬能只有一個投資帳戶，而投連有幾個風險程度不同的賬戶供客戶選擇（如信誠人壽有七個賬戶可選，也是目前市場上賬戶種類最多的）。扣除各種費用后進入投資賬戶的錢盈虧由客戶自負。如果客戶擔心有風險，可以選擇銀行債券賬戶或大額現(xiàn)金類賬戶。

　　優(yōu)勢：在兼顧保障的基礎上，分享專家理財帶來的收益。不同賬戶自由轉換，以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，會有不錯的收益。在各類養(yǎng)老險中也是唯一能夠很好的抵制通脹的產品。

　　劣勢：是保險產品中投資風險最高的一類產品，必須堅持長期持有。也是終身扣除保障費用，如果年青時保額做的比較高，退休后家庭責任減輕后保額要做適當調整。

　　適合人群：有一定的投資理財觀念，并堅持長期投入的年輕人。家庭責任重時高保額滿足高保障、退休后家庭責任減輕時，調低保額，解決養(yǎng)老金問題。

　　購買養(yǎng)老險需注意的幾點

　　交費方式。相對健康險來說，養(yǎng)老險的保費較高，選擇不當，容易成為經濟負擔。對大多數(shù)資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇20年、15年期繳方式來存保費，或是做月繳，每年（月）拿出一定量的錢，既能滿足儲蓄養(yǎng)老的需求，又不會造成太大壓力。對于有一定經濟實力的中年人，可以選擇短期綿費。3年、5年、10年或躉繳。

　　如果沒有任何商業(yè)保險的話，原則上就要先做好全家人的意外和重大疾病等基本保障后再做養(yǎng)老規(guī)劃。

　　既然是通過保險解決養(yǎng)老金，保險的最基本功能就是保障，所以在比較各家公司同種類型的產品時建議您除了看養(yǎng)老金的領取利益外，還要看保障的內容（如未領取養(yǎng)老金身故時如何賠付等）。