現(xiàn)在保險公司主要有4種養(yǎng)老金積累險種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險和萬能險。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險和萬能險由于投入較高，適合有一定風(fēng)險承受能力、投資意識強、收入高的人群。而占壽險市場比例最高的分紅險，由于具有“保本+保息+收益分紅”的特點，可以抵制通脹，在市場上最受歡迎。

    保險專家提醒，投保商業(yè)養(yǎng)老險時，要根據(jù)需要選擇對的養(yǎng)老品種。有些產(chǎn)品注重養(yǎng)老功能，而保障功能低，或沒有身故保障功能。這種產(chǎn)品通常沒有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，而承諾了保障年限的養(yǎng)老產(chǎn)品，一般保障10到20年，保障越長吸引力相對越大。也有一些養(yǎng)老產(chǎn)品，對養(yǎng)老功能并不注重，而到期返還額較高。

    選擇養(yǎng)老險，一個重要的依據(jù)就是領(lǐng)取保額的多少。投保時，客戶根據(jù)自身保障、經(jīng)濟實力和需求選擇合適產(chǎn)品。如果經(jīng)濟實力較好，注重自身保障，最好選擇保障功能強、滿期返還多的產(chǎn)品。反之，如果自身保險較全面或經(jīng)濟拮據(jù)，建議選擇年領(lǐng)取保險金額較多、養(yǎng)老功能較為明顯的產(chǎn)品。

    保險專家介紹，目前，保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時才開始領(lǐng)取年金，如果年金領(lǐng)取者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現(xiàn)金價值中較高部分，或者按照規(guī)定的保額給付保險金。    

    對于繳費期限的選擇，不同人群可做不同規(guī)劃。具體來說，短期期繳方式較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對他們而言，為避免將來經(jīng)濟情況變化，在短期內(nèi)交完保費是較好的選擇。而對于大多數(shù)白領(lǐng)階層而言，長期期繳(10年以上)的繳費方式更為實用，因為每年固定拿出一筆錢作為養(yǎng)老險保費，既能滿足未來的養(yǎng)老需求，又能降低年繳保費的金額，不至于背上過重的經(jīng)濟負擔(dān)。此外，如果客戶在繳費期未滿時就出險，則未交清的那部分保費可免除，并同樣可獲得保險合同中約定的賠償。