相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，全國(guó)60歲以上老年人接近1.67億，占全國(guó)總?cè)丝诘?2.5%。而根據(jù)《2009年AXA安盛生活信心指數(shù)調(diào)查》顯示，在國(guó)內(nèi)只有23%的人擁有除社保體系之外的退休金儲(chǔ)備。在2010恒安標(biāo)準(zhǔn)壽險(xiǎn)指數(shù)中養(yǎng)老保險(xiǎn)也是眾多客戶購(gòu)買壽險(xiǎn)的首選之一。所以購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充自己的社保保障將會(huì)成為一大趨勢(shì)。而年終獎(jiǎng)則可以作為購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)用支出構(gòu)成部分。

　　商業(yè)的養(yǎng)老金具備安全性、收益性、穩(wěn)定性等特點(diǎn)。用商業(yè)保險(xiǎn)的方式準(zhǔn)備養(yǎng)老金，可以做到長(zhǎng)期有計(jì)劃的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，專款專用，分紅和收益有效抵御通貨膨脹。真正做到老有所養(yǎng)老有所依。

　　目前商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)類型

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)。通常有固定的繳費(fèi)時(shí)間和固定的領(lǐng)取年限，有的有分紅，有的產(chǎn)品則沒(méi)有分紅。帶分紅的養(yǎng)老保險(xiǎn)理論上可以抵御通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值增值。但是此類產(chǎn)品一般身故保障額度很低，還需要再補(bǔ)充壽險(xiǎn)保障額度。目前中英人壽推出的“好兒郎”分紅型年金養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)樽罡呖梢愿劫?zèng)1000萬(wàn)元的高額公共交通保障，也贏得很多客戶青睞。

　　萬(wàn)能壽險(xiǎn)。在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，一般有保證最低收益，目前一般是在1.75%至2.5%，每月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。

　　目前的萬(wàn)能壽險(xiǎn)的大致收益在4%左右。萬(wàn)能壽險(xiǎn)存取方便，也可以附加高額的身故保障。中融人壽旗下“融盛連年”12月的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率達(dá)到5.55%，保持市場(chǎng)領(lǐng)先水平。平安人壽個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)算利率雖然在12月重新升至4%，但全年跌幅達(dá)到11%。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)。即相當(dāng)于一個(gè)由保險(xiǎn)公司操作的基金賬戶，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能收益很高。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司收取賬戶管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)、年費(fèi)等，盈虧由客戶全部自負(fù)。

　　投連和萬(wàn)能壽險(xiǎn)一樣存取方便，也可以附加高額的身故保障。不過(guò)各家保險(xiǎn)公司投連險(xiǎn)的盈利能力卻不盡相同，2010年泰康人壽放心理財(cái)進(jìn)取型投資賬戶全年漲幅達(dá)到24.3%。而華泰進(jìn)取型投資賬戶全年下跌8.1%。

　　選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品需要根據(jù)自身的實(shí)際情況而定。

　　傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合工薪階層

　　因?yàn)閭鹘y(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的交費(fèi)和收益是相對(duì)固定的，現(xiàn)在每年交多少錢，將來(lái)每年能領(lǐng)取多少錢領(lǐng)取多少年，在合同中都有明確的規(guī)定，能讓人一目了然。再加上不固定分紅可以有效抵御通貨膨脹。應(yīng)該是工薪階層的養(yǎng)老保險(xiǎn)首選。不過(guò)在產(chǎn)品選擇和繳費(fèi)年限領(lǐng)取年限上可以根據(jù)個(gè)人情況做出選擇。

　　如果有家族史的可以選擇領(lǐng)取時(shí)間長(zhǎng)一些的，現(xiàn)階段交費(fèi)能力強(qiáng)的可以選擇繳費(fèi)期短的，經(jīng)常出差的可以選擇附帶公共交通保障的，如果希望在退休時(shí)能先領(lǐng)取部分養(yǎng)老金的那可以選擇在養(yǎng)老年金領(lǐng)取年可以先一次性領(lǐng)取一筆分紅的等等。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老險(xiǎn)養(yǎng)老