眾所周知，社會(huì)養(yǎng)老保障體系有三大支柱，分別是社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金與個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。由于目前的社會(huì)保險(xiǎn)只能保障退休后最低的生活標(biāo)準(zhǔn)，而企業(yè)年金不是強(qiáng)制性的。因此，人們更多的還是需要最后一個(gè)支柱——個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　社保保障有限

　　舉例來(lái)看。假如一個(gè)25歲職員，現(xiàn)在開(kāi)始參加社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，60歲退休，社保年度35年（忽略中斷）。假設(shè)他月均繳費(fèi)工資為1500元，退休后社會(huì)上年度平均工資3000元，則其領(lǐng)取的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額度為：基礎(chǔ)養(yǎng)老金600元（3000×20%）+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金420元[個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額（1500元×8%×12個(gè)月×35年）除以120]=1020元。每月1020元的養(yǎng)老金在35年后，是微不足道的。

　　養(yǎng)老宜選萬(wàn)能型

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%~2.4%，日后從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低。投資連結(jié)險(xiǎn)是投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，一般不在考慮范疇之列。

　　而萬(wàn)能型壽險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段。這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%~2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。

　　平安人壽相關(guān)人士建議，在目前的利率處于上升通道的時(shí)代購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，萬(wàn)能型產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇，以便將來(lái)市場(chǎng)利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償。

　　“養(yǎng)老”要趁早

　　記者從各家壽險(xiǎn)公司了解到，目前形形色色的養(yǎng)老保險(xiǎn)將年齡限制在60歲以下。因此，壽險(xiǎn)顧問(wèn)建議，如果要購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好能在50歲之前。一家保險(xiǎn)公司代理人告訴記者，一般保險(xiǎn)公司對(duì)50周歲以上的消費(fèi)者購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，會(huì)有一定限制。

　　任何長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，投保人年齡越小繳費(fèi)就越低。不要小看年齡的差別，一般相差1歲，每年保費(fèi)就要少繳2%左右，差距可能近萬(wàn)元。

　　需要特別提示的是，養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是為退休后的日常開(kāi)支用，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)銷。因此在進(jìn)行投保養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，最好同時(shí)安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面。