劉女士今年30歲，目前在一家外資企業(yè)工作，丈夫在一家貿易公司工作，兒子3歲，由婆婆幫忙照顧。夫妻兩人每月工資稅后總收入1.2萬元，婆婆的退休金每月1500元，可以負擔自己的日常開銷。另外，每月兩人可以拿到3000元的補貼，他們還有一套房子用于出租，每月有2500元的租金收入。

　　這個四口之家每月的基本生活開銷在4500元左右，加上兩套房子每月共需還貸6000元，同時孩子的教育費支出每月約1000元。這樣算下來，劉女士家庭月結余6000元左右。

　　目前，家庭現金及活期存款大約為4萬元，股票投資6萬元。為了規(guī)避家庭風險，劉女士為自己和家人購買了各種保險，包括意外險、養(yǎng)老險、重大疾病險等，每年保費支出近3萬元。

　　理財目標

　　雖然兒子現在才3歲，但再過一個月，兒子就要上幼兒園了，如何積攢兒子的教育金是劉女士首先確立的理財目標。劉女士希望在將來送兒子到國外讀大學，讓他受到更好的教育，如何建立出國留學教育基金是劉女士思考的難題。

　　劉女士希望自己在50歲的時候能提前退休，但生活水平希望維持在相當于現在的水平上。家庭每年的保費支出是否合理，能否周全地保障他們未來的生活，是否應該調整一下保險的結構和種類呢？

　　組合投資

　　年收入超過10萬元的家庭，在理財規(guī)劃中，除投資房產外，可考慮購買投資型保險、基金、股票等。理財專家建議，在資產分配上須遵循的一個基本原則——分散投資，就是不要把雞蛋都放在同一個籃子里。因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以相互抵消。在同一個金融品種里也可以分散投資，比如買不同類型的股票和期限不同的債券等。

　　對于家庭的金融資產10萬元，除留足了三個月的應急資金外，其余的資金建議分成三份，選擇股票、基金、儲蓄各占1/3的組合方案。

　　教育金：基金定投+保險

　　因為孩子上學年齡是固定的，教育費用支出受到時間的限制。采用保險是一種最穩(wěn)健的方式，一方面具有半強制性儲蓄的功能，另一方面又能通過保險公司專業(yè)人員的運作獲得較好的收益率。

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