30歲至45歲的人群常被稱為“夾心族”，其最突出的特點(diǎn)是他們生活在兩代人的夾層中——上有高堂四老，下有兒女繞膝。雖然此時(shí)他們的事業(yè)已經(jīng)起步，手里也有些許余錢，但往往為了提高家庭的生活品質(zhì)開(kāi)銷不少，卻忽視了自身的保障需要。本期保險(xiǎn)話題我們邀請(qǐng)了太平洋安泰人壽的理財(cái)顧問(wèn)來(lái)解疑如何挑選養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　夾心族的養(yǎng)老擔(dān)憂

　　一項(xiàng)調(diào)查顯示，“夾心族”在理財(cái)規(guī)劃方面，除了養(yǎng)房、養(yǎng)車、日用等固定開(kāi)支，一般會(huì)優(yōu)先安排子女教育金和老人醫(yī)療費(fèi)，然后是家庭旅游度假等提高生活品質(zhì)的支出，最容易忽略的就是自己和“另一半”的養(yǎng)老規(guī)劃。

　　然而，隨著人口老齡化加劇，社保缺口越來(lái)越大，越來(lái)越多的人意識(shí)到，如果退休后只靠領(lǐng)取微薄的社保金度日，難免晚境凄涼；加之金融危機(jī)的巨大沖擊和通貨膨脹的陰影，目前許多“夾心族”已經(jīng)開(kāi)始擔(dān)憂晚年的生活，無(wú)奈地感嘆“壽比南山，未必是福；福如東海，要有‘錢’提”。

　　要趁早買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　對(duì)此，理財(cái)專家建議，“夾心”一族要趁著年富力強(qiáng)，及早為自己和配偶購(gòu)買一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，作為社保和其他金融投資的必要補(bǔ)充，并且一定要持之以恒、長(zhǎng)期積累，切莫中斷；在選擇產(chǎn)品時(shí)，不要被五花八門的包裝所迷惑，或者盲目比較價(jià)格，而是要理清思路、抓住重點(diǎn)，選擇最適合自己的保障規(guī)劃。

　　養(yǎng)老金就是養(yǎng)命錢，不求高收益，但必須保證穩(wěn)定增長(zhǎng)、專款專用，能夠在有生之年取之不盡、用之不竭，換言之，就是要具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、持續(xù)給付的功能。就這個(gè)特點(diǎn)而言，購(gòu)買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是積累養(yǎng)老金的上選。

　　與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品相比，年金保險(xiǎn)更具有強(qiáng)制性、也更適合養(yǎng)老規(guī)劃。在繳費(fèi)上，投保人必須按照約定的期限將每期保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司，不然保單會(huì)被“中止”；如果提前支取，銀行存款會(huì)損失利息，但年金保險(xiǎn)只能取回“現(xiàn)金價(jià)值”，有可能損失本金。因此，很少有人買了養(yǎng)老險(xiǎn)之后中途放棄，或者隨意去動(dòng)這筆“養(yǎng)命錢”。

　　另一方面，在繳費(fèi)和給付方式上，年金保險(xiǎn)具有銀行存款所不能比擬的靈活性。比如太平洋安泰人壽的“喜洋洋”年金保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限分為10年、15年、20年、至50歲、55歲、60歲、65歲七種，繳費(fèi)方式可以年繳、半年繳、季繳；領(lǐng)取年金可以選擇從50歲、55歲、60歲、65歲開(kāi)始，領(lǐng)取方式又分為年領(lǐng)、季領(lǐng)、月領(lǐng)三種，投保人可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和退休規(guī)劃靈活DIY。

　　專家建議“夾心族”們，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄要趁早，因?yàn)樨泿攀怯袝r(shí)間價(jià)值的，計(jì)入復(fù)利因素，早幾年和晚幾年差距非常大，越早投入，“養(yǎng)命錢”增值越快；并且，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的費(fèi)率是隨著年齡遞增的，越早買越便宜。

　　買養(yǎng)老年金險(xiǎn)要有選擇

　　對(duì)大多數(shù)資金還沒(méi)有積累到一定程度、收入比較均衡的工薪“夾心族”而言，最好選擇20年、25年等較長(zhǎng)的繳費(fèi)期，平時(shí)每月或每季度拿出一定量的錢交保險(xiǎn)費(fèi)，既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求，又不影響生活質(zhì)量；如果經(jīng)濟(jì)條件轉(zhuǎn)好，還可以逐漸追加保費(fèi)、提高保障額度。

　　有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年 “夾心族”，則可以選擇10年、15年等較短期的繳費(fèi)方式，保額也盡可能高一些，盡量在創(chuàng)造財(cái)富能力最強(qiáng)的人生階段加速養(yǎng)老金積累。

　　在領(lǐng)取方式上，養(yǎng)老年金險(xiǎn)通常有躉領(lǐng)、終身領(lǐng)取、保證領(lǐng)取幾種選擇。躉領(lǐng)就是在到期后把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走，適合儲(chǔ)備不足，急需用錢的投保人，但嚴(yán)格看來(lái)，與“有生之年提供持續(xù)保障”的養(yǎng)老金功能有所偏離；

　　終身領(lǐng)取即“活多久、領(lǐng)多久”，這類產(chǎn)品的保費(fèi)相對(duì)貴一些，適合預(yù)期壽命高于平均水平的人群；保證領(lǐng)取是指確保領(lǐng)取一定年限或者額度，如果沒(méi)到期限被保險(xiǎn)人不幸離開(kāi)人世，可由受益人繼續(xù)領(lǐng)取。