在某媒體工作的李小姐的保險(xiǎn)觀念已經(jīng)算是“超前”，她投保了意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，但對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，她暫時(shí)還不打算投保，“要供房子、養(yǎng)車(chē)，手里的錢(qián)只能滿足基本的保險(xiǎn)保障，想買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，也實(shí)在是沒(méi)有能力。”

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，像李小姐這樣的消費(fèi)者占一部分，還有一部分消費(fèi)者對(duì)于購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性并不了解。不過(guò)在保險(xiǎn)代理人看來(lái)，不要以為養(yǎng)老還很遠(yuǎn)，其實(shí)很近。

　　退休后社保養(yǎng)老金不夠用

　　一說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)，很多消費(fèi)者都會(huì)首先想到社保養(yǎng)老金。那么社保能在多大程度上滿足退休后的生活呢？

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍告訴記者，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)中高收入者的替代率要低于低收入者，目前養(yǎng)老保險(xiǎn)金是按照當(dāng)?shù)厣夏甑茁毠ぴ缕骄べY乘以一定比例+本人賬戶儲(chǔ)蓄額除以系數(shù)的方法進(jìn)行計(jì)算的。相比而言投入的資金和拿回的不成比例，高收入者交納了很多養(yǎng)老保險(xiǎn)金，最后領(lǐng)取到的卻和繳費(fèi)低者相差無(wú)幾。

　　雖然社保養(yǎng)老金不是可有可無(wú)，但社保養(yǎng)老金替代率低也是不容忽視的現(xiàn)實(shí)。

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)個(gè)險(xiǎn)渠道楊帆給記者算了這樣一筆賬。大多數(shù)消費(fèi)者都會(huì)選擇在55歲退休，如果按照退休后還有20年的時(shí)間來(lái)計(jì)算，一日三餐，每餐10元錢(qián)，一年365天，20年僅飯錢(qián)就需要219000元，這還只是“食”的費(fèi)用，還需要計(jì)劃衣、住、行、醫(yī)的費(fèi)用。

　　他給記者舉了這樣一個(gè)例子，王女士月薪8000元，交20年社保，根據(jù)現(xiàn)在養(yǎng)老政策估算，王女士退休后的替代率在20%-25%之間。從這個(gè)數(shù)字可以看出，工作時(shí)收入越高的人，退休后的落差越大。

　　當(dāng)然，每個(gè)人在退休前都會(huì)有一定的結(jié)余，還以上面的例子為例，王女士每月的個(gè)人收入節(jié)余是2000元，按工作年數(shù)為25年計(jì)算，退休前總節(jié)余就是60萬(wàn)元，如果王女士55歲退休，退休后的生活標(biāo)準(zhǔn)為之前的70%，那么養(yǎng)老金的基本需求就是5600元，加上不到2000元的社保養(yǎng)老金，王女士可養(yǎng)活自己到68.4歲。“人人都希望長(zhǎng)壽，根據(jù)目前北京女性平均壽命為81歲，余下日子的生活費(fèi)從何而來(lái)？而且現(xiàn)在的醫(yī)療條件的改善使得壽命不斷在延長(zhǎng)。這就是投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性。”楊帆說(shuō)。

　　中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)助理徐曉也認(rèn)為，目前能從社保領(lǐng)到的養(yǎng)老保險(xiǎn)金約為1500元，即使將來(lái)社會(huì)平均工資調(diào)整了，養(yǎng)老保險(xiǎn)金增加到2000元，對(duì)于白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，也絕對(duì)維持不了退休前生活水平。

　　養(yǎng)老模式要混搭

　　一般來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種模式：一種是收益確定型，國(guó)際上通稱為DB模式，另一種為繳費(fèi)確定型，通稱為DC模式。2008年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，給DC模式下的養(yǎng)老金很大的沖擊。因?yàn)镈C的資金會(huì)以各種形式進(jìn)入股票市場(chǎng)，需要參與人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，如美國(guó)401k計(jì)劃下的養(yǎng)老金，在金融危機(jī)中受創(chuàng)，大幅縮水，但DB模式的養(yǎng)老金受的影響非常小。

　　在記者的采訪過(guò)程中，多數(shù)業(yè)內(nèi)人士建議，個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃可以將DB和DC兩種方式組合起來(lái)。買(mǎi)房、基金定投等與DC模式相似，收益可能會(huì)很高，但風(fēng)險(xiǎn)也很高，因此不能確定。而保險(xiǎn)公司的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于DB模式，可以固定金額，終身領(lǐng)取，應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。

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