小李今年27歲，大專學(xué)歷，畢業(yè)后在深圳西鄉(xiāng)某高科技公司任技工。小李和許多來深打拼的特區(qū)建設(shè)者一樣，擁有事業(yè)的夢想，希望能夠在深安居樂業(yè)。目前稅前月薪4000元，每年有１萬元左右的年終獎金，企業(yè)提供五險一金，其中住房公積金提撥率為10%，收入成長率估計為8%。暫居于公司免費提供的單身宿舍，月生活開銷1000元。除每年返鄉(xiāng)旅費與給父母紅包約5000元，每年旅游的旅費1萬元。銀行有存款3萬元，股票型基金2萬元，無負(fù)債。住房公積金賬戶余額111.4萬元，養(yǎng)老金賬戶余額1.2萬元。未婚妻今年26歲，月薪稅前2000元，收支基本相抵，尚沒有加入社保，兩人均無商業(yè)保險。計劃未來１年內(nèi)結(jié)婚?；楹笮±畎岢鰡紊硭奚岷?，每月可領(lǐng)住房津貼600元左右；如租房，每月租金約需2000元左右，如買房，按目前關(guān)外均價1萬元／平方米計算，90平方米住宅總價約90萬元左右。計劃3年后能養(yǎng)育一個子女。該如何理財才能達(dá)到目標(biāo)？

　　專家解疑

　　李先生與未婚妻作為“準(zhǔn)婚一族”，目前總體財務(wù)狀況穩(wěn)定，但家庭資產(chǎn)存在結(jié)構(gòu)單一、風(fēng)險較為集中，缺乏抗風(fēng)險能力等，因此應(yīng)對投資進(jìn)行重新組合；且根據(jù)李先生的計劃，未來幾年面臨的家庭財務(wù)支出較大；而兩人均沒有購買任何商業(yè)保險，家庭風(fēng)險保障明顯存在漏洞。

　　理財建議

　　1、購房規(guī)劃：李先生每年的凈儲蓄為40360元，扣除教育金11614元、養(yǎng)老金每年積累6303元、房租2000元后，剩余為20443元作為購房首付積累。

　　通過目標(biāo)并進(jìn)法計算，購房首付為：90×10000×20%＝180000元，PMT20443+800×12＝32043元，則N＝6年，即6年后李先生一家可以積累起購房首付款。

　　2、保險規(guī)劃：由于李先生和未婚妻存在較大的保障缺口，建議加入商業(yè)養(yǎng)老保險作必要補(bǔ)充。建議李先生家庭每年拿出總收入的10%用于購買商業(yè)養(yǎng)老保險；并適當(dāng)補(bǔ)充大病醫(yī)療保險和意外傷害保險，尤其是小李的保險要充足一些他是家庭的主要收入來源。

　　3、投資規(guī)劃：建議李先生每月可將500元做基金定投，500元做黃金積存留下3~6個月的流動資金作為備用金外其他資產(chǎn)的60%可以投資股票型基金40%可投資債券型基金。