僅靠政策養(yǎng)老金還不夠

　　社會退休保障計劃包括：基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險等。

　　先說基本養(yǎng)老保險。它是國家根據法律、法規(guī)的規(guī)定，強制建立和實施的一種社會保險制度。由于退休金的計算比較復雜，涉及到人口平均預期壽命、本人退休年齡、繳費年限、社平工資等多個變量，普通人很難計算出自己未來每月能領多少退休金。不過，普通讀者可透過目前及未來的養(yǎng)老金替代率水平能略知一二。

　　據了解，目前大部分人的養(yǎng)老金替代率——勞動者退休時的養(yǎng)老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率不到40%。養(yǎng)老金替代率的具體數值，通常是以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來獲得。

　　如：2009年某一城市新退休人員領取的平均養(yǎng)老金為650元/月，而同年該城市在職職工的平均工資收入為1100元/月，則2002年該市退休人員的養(yǎng)老金替代率為（650÷1100）×100%　=　59.09%　。

　　按照國家對基本養(yǎng)老保險制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險目標替代率為58.5％。也就是說，未來某一天養(yǎng)老金目標替代率真的達到了58.5%，距離理想的80%的替代率還相差甚遠。

　　舉例來說，假如一個家庭目前每月的收入是8000元，以養(yǎng)老金替代率58.5%計算，退休后領取的養(yǎng)老金為4680元。在不考慮通脹及利息等因素的情況下，若以20年計算，此類人群退休后要維持在崗生活水平，資金缺口高達80萬元。

　　再說基本醫(yī)療保險。職工醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險確實能在一定程度上解決醫(yī)療保障問題，但是由于醫(yī)療保險的政策是以補助住院費用為主，適當補助門診費用，實行起付線、補助比例、封頂線 (最高補助限額)以及基本藥物目錄、診療項目目錄和定點醫(yī)療制度。

　　受此限制，醫(yī)療費用的報銷比率也相對較低，一般為40%-50%左右。“綜合目前水平，這些政策養(yǎng)老金的合計比率最高也只能是正常生活水平的60%左右。”銀行資深理財經理艾莉說，僅靠社保，大家理想中的養(yǎng)老生活恐怕只能是夢想。

　　退休理財規(guī)劃宜盡早

　　老人退休生活可為三階段：初期、中期、晚期。

　　初期是高消費階段，這期間剛退休，有時間和精力進行旅游或是其他方式的消遣休閑，此時資金也相對寬松，所以開銷相對較多；中期是平穩(wěn)消費階段，進入相對穩(wěn)定的退休生活狀態(tài)，消費處于穩(wěn)定水平；晚期是健康支出階段，此時的醫(yī)藥費用相對集中增加——人一生中在長眠前花費的醫(yī)藥費用平均會占到人一生中醫(yī)藥費用支出的70%以上。

標簽：   晚年生活退休養(yǎng)老養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老