很多人都聽說過，美國的401K計劃，它有點像企業(yè)年金，通過職工在職期間個人和公司的共同繳費、投資，使資金擴張，給勞動者提供第二份退休保障。這個計劃一直以“實際上最好的養(yǎng)老模式之一”聞名于世。

　　不過，這一令人羨慕的制度這次卻惹了大麻煩。從2007年12月至2008年10月，由于經(jīng)濟合作與發(fā)展組織國家的股票下跌近50%，在美國4/5以上的家庭參加了“401K計劃”，損失已經(jīng)超過3.3萬億美元，許多個人賬戶的余額已不足最高時的一半。當美國人還做著“退休后環(huán)游世界”的美夢時，這場全球金融風暴卻吹走了美國人的退休金，現(xiàn)實無情地打擊了他們。特別對“準退休族”來說，因為沒有更長的積累時間，未來如何真的成了未知數(shù)。

　　而對中國勞動者來說，養(yǎng)老金壓力會小于美國人嗎？現(xiàn)行的養(yǎng)老制度、家庭模式真的可以保證養(yǎng)老無憂嗎？

　　你的養(yǎng)老金足夠了嗎？

　　認為養(yǎng)老金足夠的人大多基于兩點考慮：一是“我有退休工資，過日子不成問題”；二是“我兒子、女兒很爭氣，收入很高，我老了總有人會養(yǎng)我”。如果你也這么想，那可別怪記者潑冷水，這些在你看來很牢靠的保障未必真的可靠。

　　先來看看養(yǎng)老的第一敵人：年齡。

　　都說長壽是福，可對拮據(jù)的人來說，日子可不是一般的難熬。我國人口的壽命正在不斷延長，從上世紀五十年代的40歲到目前的73歲，未來20年，我國人口平均壽命將接近80歲；到2050年，更將達到85歲。過日子總要花錢，雖然日常開銷可能下降，比如置衣費、交通費等，但在旅行、醫(yī)療方面的支出卻可能不降反升。說得直白些，活得越久開銷越大。你是否粗略算過活到80歲，需要多少錢呢？

　　其次是養(yǎng)老金缺口加大。

　　我國社保金的發(fā)放是建立在廣大生產(chǎn)者繳費基礎(chǔ)上的。試想，當今10人中僅1位老人我們已經(jīng)承受了如此壓力，20年、40年后，如果10人中有4位老人，那么這個社保壓力又會有多大呢？待到如今的工作族都退休時，小輩真能應付過來嗎？

　　談到小輩的負擔，就不得不說說育兒養(yǎng)老的觀念了。雖說這是中國傳統(tǒng)美德，可謂天經(jīng)地義，可有時子女也有有心無力的時候。“4-2-1”、“8-4-2-1”家庭模式下，他們既要負擔下一代的生活費、教育費，還要補貼老一輩的生活開銷，可真是名副其實的夾心族。難免有個照顧不周的地方，老人還要多見諒了?？梢?，育兒養(yǎng)老雖理論上成立，但現(xiàn)實中給了子女無形的壓力，較難完美實現(xiàn)。

　　那么靠老人自己又能拿到多少養(yǎng)老金呢？來看看政府提出的養(yǎng)老金替代率目標：59.2%。這意味著退休后的收入有可能達到工作時工資性收入的一半以上。有兩點值得注意，一是“可能”，所謂目標就是“希望可以實現(xiàn)的理想”，是否真能達到現(xiàn)在還言之過早，一旦養(yǎng)老金制度改革，可能這一目標替代率也會隨之發(fā)生變化；

       二是“工資性收入”，也就是排除了各類獎金、補貼等隱性收入的一部分，而往往工資性收入只占到勞動收入的很小比例，如果以所有收入為比較，想必養(yǎng)老金替代率可能不足40%。因此，即使真正實現(xiàn)養(yǎng)老金替代率目標，收入還是面臨大幅縮水?！?/span>

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