基本情況：陳先生今年68歲，每月有1500多元退休金，無醫(yī)保；老伴也退休在家，有1000多元的退休金，有醫(yī)保。目前，陳先生夫婦住在市中心一套一室一廳的房子(市值100萬元左右)里，每月除去伙食費(fèi)和水、電、煤氣等生活日常開支外，還能節(jié)余1700元以上。另外，還有20萬元的定期存款、3萬元的國(guó)債作為養(yǎng)老金。需要計(jì)劃本人的老年保障，并且在空閑之時(shí)做少部分投資。

　　理財(cái)師點(diǎn)評(píng)：

　　1、家庭狀況及財(cái)務(wù)分析：

　　陳先生夫婦都已退休，每月共有退休金2500元，節(jié)余1700多元，節(jié)余比例較高。另有定期存款與國(guó)債作為養(yǎng)老金。其家庭屬于資產(chǎn)適中、無負(fù)債型家庭。目前，陳先生夫婦無任何高風(fēng)險(xiǎn)金融投資，投資風(fēng)格屬于偏保守型。值得注意的是，陳老先生及老伴并沒有購(gòu)買任何養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，需要為養(yǎng)老、醫(yī)療作一些充分的準(zhǔn)備。

　　2、理財(cái)規(guī)劃

　　現(xiàn)金規(guī)劃：一般而言，應(yīng)急金的額度是家庭固定月支出的3倍左右，老年夫婦對(duì)流動(dòng)性要求更高，特別像陳先生夫婦倆未準(zhǔn)備任何的醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)作補(bǔ)充，可以準(zhǔn)備的充足一些。目前流動(dòng)性存款無須進(jìn)行調(diào)整，但可利用一些現(xiàn)金管理進(jìn)工具提高存款收益。

　　老年人理財(cái)以穩(wěn)健為先，不管采取什么組合方式，儲(chǔ)蓄產(chǎn)品和國(guó)債的組合應(yīng)該占總資產(chǎn)的60%以上。通過國(guó)債和存款期限長(zhǎng)短的配置，某種程度上也可減少因加息、降息而引起的利息損失。從陳先生提供的資料看，日常結(jié)余也可以進(jìn)行一個(gè)合理搭配。以陳先生夫婦為例，

       每月拿出結(jié)余的30%(即510元)進(jìn)行零存整取，以備養(yǎng)老之用；再將月收入的60%(即1000元)以活期形式儲(chǔ)蓄，作為醫(yī)療費(fèi)、生活費(fèi)及不時(shí)之需；那么對(duì)于剩余的10%(即170元)，可以以他們孫子女的名義進(jìn)行教育儲(chǔ)蓄，作為對(duì)孩子們的支持。

　　投資規(guī)劃：股票型基金是風(fēng)險(xiǎn)性較高的投資，其年化收益率波動(dòng)幅度較大，在把握風(fēng)險(xiǎn)投資比例前提下，可小比例分批嘗試，通過長(zhǎng)期投資攤低波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，是今年一種適合的投資。

　　老年人的應(yīng)變能力較差，因此最好不要將大比例資產(chǎn)投資到風(fēng)險(xiǎn)性高的領(lǐng)域方式，如股市、匯市、房地產(chǎn)等，配置選擇主要以儲(chǔ)蓄、國(guó)債等有穩(wěn)定收益的投資為主，部分輔以風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　最后，切勿貪圖高利，特別是在當(dāng)前低利率形勢(shì)下，一些非法分子利用老年人貪圖高利的心理，有的聲稱利率高達(dá)20%－30%，以引誘個(gè)人資金入股或投資。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：由于陳先生夫婦年紀(jì)都已經(jīng)超過50歲，而50歲以上的人購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)就要特別注意繳費(fèi)期的問題，最好能夠采取分期付款的方式。如果需要一次性繳清所有的保險(xiǎn)費(fèi)，則購(gòu)買疾病險(xiǎn)已經(jīng)不劃算，不如趁早準(zhǔn)備一筆專款。

　　同時(shí)，這對(duì)夫婦也可考慮住房反向抵押貸款方式獲得老年保障。即已擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的年齡、預(yù)計(jì)壽命、房屋的現(xiàn)值、未來的增值折損情況及借款人去世時(shí)房產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行綜合評(píng)估后，將其房屋的價(jià)值化整為零，分?jǐn)偟筋A(yù)期壽命年限中，再按月或年支付現(xiàn)金給借款人，一直延續(xù)到借款人去世。