據(jù)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士介紹，一般而言，社會(huì)養(yǎng)老金有三個(gè)支柱：國(guó)家強(qiáng)制基礎(chǔ)養(yǎng)老金體系，即社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)；保險(xiǎn)企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老金計(jì)劃，即企業(yè)年金；個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，即企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃和個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱表示，以前人們的退休金是按照退休前工資的80％至90％計(jì)算，因此前后的收入水平不會(huì)相差過(guò)大。但自1997年社保制度改革之后，情況發(fā)生了較大的改變。

　　“根據(jù)改革后的規(guī)定，社保的替代率設(shè)計(jì)為58.5％，企業(yè)年金的替代率為20％。這樣一來(lái)，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80％，理論上來(lái)說(shuō)基本是可以滿(mǎn)足老年人的養(yǎng)老需求。”庹國(guó)柱對(duì)記者說(shuō)，“但在實(shí)際過(guò)程中存在著幾個(gè)問(wèn)題，第一，社?；鹗找媛瘦^低，年均僅為2％左右，這導(dǎo)致由社保提供的退休金的替代率也在逐年下降，例如目前北京已經(jīng)低于40％；第二，企業(yè)年金由于不是強(qiáng)制辦理，所以并非所有人都能享有。

　　據(jù)了解，我國(guó)的企業(yè)年金制度始于上世紀(jì)90年代末，規(guī)定各企業(yè)在繳足社保費(fèi)用后按照自愿的原則建立。但是對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，要么因?yàn)樯绫＠U費(fèi)不足沒(méi)有資格建立，要么就是因?yàn)槠髽I(yè)資金規(guī)模較小而沒(méi)有能力建立。因此，目前在我國(guó)實(shí)行企業(yè)年金的多是大中企業(yè)。據(jù)庹國(guó)柱介紹，我國(guó)目前只有不到10％的企業(yè)建立了年金制度，而在美國(guó)這個(gè)比例是85％。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)為首選

　　既然在短時(shí)間內(nèi)很大一部分人難以從企業(yè)年金中受惠，再加上目前社保相對(duì)較低的保障水平，因此，人們退休后能否過(guò)上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴(lài)于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以分為傳統(tǒng)型和年金分紅型，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)一般還可以有附加險(xiǎn)，如：醫(yī)療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)包括兩全保險(xiǎn)、定期保險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)等幾種，到了合同約定時(shí)間就可以按月或按年領(lǐng)錢(qián)，一直領(lǐng)到終身或約定時(shí)間，一般都能保證至少領(lǐng)取10年。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)有所改進(jìn)的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能。“保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，會(huì)將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶(hù)。在當(dāng)前降息周期下，分紅險(xiǎn)因具有滿(mǎn)期給付保險(xiǎn)金的保底收益和不封頂?shù)募t利以及免稅功能而受到市場(chǎng)青睞。”信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)公司北京分公司業(yè)務(wù)總監(jiān)石宗鑫對(duì)記者介紹說(shuō)，像近日公司新推出的“安享未來(lái)”養(yǎng)老年金計(jì)劃就會(huì)依據(jù)經(jīng)營(yíng)情況每年分配現(xiàn)金紅利，另外，保單生效10年后，還可以享有特別紅利。

　　據(jù)了解，自新春以來(lái)，包括中國(guó)人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、長(zhǎng)城人壽、中意人壽等十余家保險(xiǎn)公司都陸續(xù)推出了自己的分紅險(xiǎn)新產(chǎn)品。