保險專家們表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財(cái)養(yǎng)老組成。社會養(yǎng)老保險作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財(cái)方式。

　　商業(yè)養(yǎng)老險　有多樣選擇

　　現(xiàn)在保險公司主要有4種養(yǎng)老金積累險種：傳統(tǒng)型、分紅型、投連險和萬能險。傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層。投連險和萬能險由于投入較高，適合有一定風(fēng)險承受能力、投資意識強(qiáng)、收入高的人群。而占壽險市場比例最高的分紅險，由于具有“保本+保息+收益分紅”的特點(diǎn)，可以抵制通脹，在市場上最受歡迎。

　　保險專家提醒，投保商業(yè)養(yǎng)老險時，要根據(jù)需要選擇對的養(yǎng)老品種。有些產(chǎn)品注重養(yǎng)老功能，而保障功能低，或沒有身故保障功能。這種產(chǎn)品通常沒有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，而承諾了保障年限的養(yǎng)老產(chǎn)品，一般保障10到20年，保障越長吸引力相對越大。也有一些養(yǎng)老產(chǎn)品，對養(yǎng)老功能并不注重，而到期返還額較高。

　　選擇養(yǎng)老險，一個重要的依據(jù)就是領(lǐng)取保額的多少。投保時，客戶根據(jù)自身保障、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和需求選擇合適產(chǎn)品。如果經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好，注重自身保障，最好選擇保障功能強(qiáng)、滿期返還多的產(chǎn)品。反之，如果自身保險較全面或經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，建議選擇年領(lǐng)取保險金額較多、養(yǎng)老功能較為明顯的產(chǎn)品。

　　不同繳費(fèi)期限　適合不同人群

　　保險專家介紹，目前，保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費(fèi)的年金保險，即投保人按期繳付保險費(fèi)到特定年限時才開始領(lǐng)取年金，如果年金領(lǐng)取者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費(fèi)和現(xiàn)金價值中較高部分，或者按照規(guī)定的保額給付保險金。

　　對于繳費(fèi)期限的選擇，不同人群可做不同規(guī)劃。具體來說，短期期繳方式較適合手中有一筆積蓄但工作穩(wěn)定性不夠的投保人，對他們而言，為避免將來經(jīng)濟(jì)情況變化，在短期內(nèi)交完保費(fèi)是較好的選擇。　

標(biāo)簽：   保險養(yǎng)老保險