傳統(tǒng)上中國人講究“養(yǎng)兒防老”，但經(jīng)濟社會環(huán)境變化已使這種家庭養(yǎng)老方式越來越蒼白，人們必須依賴社會化方式和金融工具來實現(xiàn)個人養(yǎng)老，總體上來看，社會化養(yǎng)老可以倚重的方式大致有以下六類：社保、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險、金融投資、自購商品房、藝術品投資。

　　自主規(guī)劃養(yǎng)老并非鼓勵個人隨心所欲地安排養(yǎng)老計劃，而是按照自己的實際情況出發(fā)。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老，并配以房地產(chǎn)、基金和儲蓄等多種投資工具。中低收入家庭，可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老，同時將商業(yè)養(yǎng)老保險作為必要補充。

　　選擇商業(yè)養(yǎng)老險需考慮以下原則：

　　一、根據(jù)收入水平， 合理確定養(yǎng)老需求。這就要求個人根據(jù)收入水平確定目標養(yǎng)老收入，然后估算個人參與的社會城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險及企業(yè)提供的企業(yè)年金收入與目標養(yǎng)老收入的差額。

　　二、注重需求匹配，合理規(guī)劃保險結構。一般養(yǎng)老金雖然可以應付日常生活開支，但對于醫(yī)療健康支出，尤其是突發(fā)疾病和意外事故的支出無能為力。這意味著需要將養(yǎng)老保險與意外及健康險相結合，共同滿足老年多層次需求。

　　三、理性對待投資功能，保證養(yǎng)老收入穩(wěn)定。養(yǎng)老金在結構安排上應首先保證保本，并穩(wěn)健增值，然后再考慮有一定風險并可能帶來回報的投資類產(chǎn)品。

　　四、由于儲蓄最能保證現(xiàn)金的靈活性，大部分家庭都依靠儲蓄來滿足以上這些支出，這就導致作為養(yǎng)老金的那一部分儲蓄極有可能被挪用，無法保證未來的養(yǎng)老支出。

　　目前，這個問題可以通過購買高靈活性的商業(yè)養(yǎng)老險來解決，其靈活性體現(xiàn)在：

　　第一、繳費靈活性。

　　第二、年金支取靈活性。

　　第三、退保靈活性。