孫女士，33歲，本科學(xué)歷，是一名教師，廣東居??；已婚，目前有三套房，投資類金融資產(chǎn)總和為33萬(wàn)元；自住房屋及兩套投資房產(chǎn)共計(jì)300萬(wàn)，還有40萬(wàn)貸款未還清，孫女士本人月年收入3500元，丈夫月收入6000元，另外其他收入3000元，每月家庭日常生活支出為6000元；本人及丈夫有基本社保。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　都希望女兒接受完大學(xué)教育；

　　希望成為全職太太，又擔(dān)心丈夫一人滿足不了家庭正常開(kāi)銷；

　　夫婦將來(lái)能夠老有所養(yǎng)；

　　專家解答：

　　一、 基本財(cái)務(wù)資料

　　孫女士家庭的結(jié)余比率=(12500*12+10000-6000*12-6000)/(12500*12+10000)=51%，大于30%，說(shuō)明此家庭現(xiàn)金流比較正常，符合中國(guó)傳統(tǒng)家庭的風(fēng)格，從這一點(diǎn)可以看出平時(shí)生活支出得到了有效的控制，說(shuō)明財(cái)務(wù)還是比較安全。孫女士家庭的流動(dòng)性比率=0/6000=0，由此可見(jiàn)流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)過(guò)低，沒(méi)有家庭應(yīng)急基金。由于流動(dòng)性比率能夠反映家庭支出能力，對(duì)于孫女士家庭情況，應(yīng)急基金基本沒(méi)有。

　　能夠反映家庭綜合償債能力的會(huì)計(jì)指標(biāo)清償比率=(2360000-400000)/2360000=83.05%，說(shuō)明孫女士家庭擁有的主體資產(chǎn)大于70%，安全系數(shù)比較高。在投資凈資產(chǎn)比方面，孫女士家庭中的凈資產(chǎn)中用于投資的資產(chǎn)為33萬(wàn)，起到了比較好的保持升值作用。

　　二、 理財(cái)規(guī)劃方案

　　1、 現(xiàn)金規(guī)劃：由于孫女士夫婦二人收入比較穩(wěn)定，建議將現(xiàn)金流動(dòng)比保持在3倍左右為宜，即6000×3=18000元，將18000元資金存入銀行活期或者持有現(xiàn)金，另外考慮到孩子的應(yīng)急費(fèi)用支出可能較大，再建議存入10000元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金。

　　2、 子女教育規(guī)劃：寶寶現(xiàn)在每年教育支出6000元，考慮到未來(lái)孩子的教育，建議購(gòu)買(mǎi)具有保費(fèi)豁免功能的教育保險(xiǎn)，保額為15萬(wàn)元。

　　3、 風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：孫女士家庭中夫妻雙方的收入差別較大大，而且都沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)，建議購(gòu)買(mǎi)足夠的商業(yè)保險(xiǎn)，特別是重疾險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”即以收入10%的保費(fèi)規(guī)劃10倍于收入的保額，

　　孫女士家庭年收入是160000元，則每年最佳用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的金額是16000元，保額為1600000元，保險(xiǎn)資金的來(lái)源可以選擇年終獎(jiǎng)10000元，再?gòu)牧鲃?dòng)性資產(chǎn)中拿出6000元即可。夫妻雙方及孩子用于商業(yè)健康保險(xiǎn)規(guī)劃資金的配備比例大致為4：3：1。

　　4、 養(yǎng)老規(guī)劃：考慮到未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題，希望能夠保證享有較好的養(yǎng)老水平，建議孫女士為被保人，每年拿出收入的20%作為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金。

　　5、 投資規(guī)劃：通過(guò)孫女士填的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試表分析得出，投資策略上可以偏進(jìn)取型，所以建議孫女士將其余的流動(dòng)性資產(chǎn)35000元左右采用積極增長(zhǎng)型的投資組合的方式，具體品種可以選擇指數(shù)型基金，債券基金，股票基金。比例大約為4：4：3。