匯豐銀行最新的一項(xiàng)全球退休生活調(diào)查顯示，在我國(guó)僅有9%的受訪者認(rèn)為自己對(duì)退休生活做了充分的準(zhǔn)備，這低于13%的全球平均水平；有32%的受訪者表示，他們對(duì)退休生活沒(méi)有作出相應(yīng)的規(guī)劃；

　　而其余59%的受訪者雖然認(rèn)為自己或多或少有一些計(jì)劃，但當(dāng)被問(wèn)及退休后的財(cái)務(wù)狀況時(shí)，他們之中90%以上的人表示沒(méi)有清晰的概念。

　　此次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)受訪者以社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為退休生活的主要來(lái)源，占22.24%；其次為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，占18.78%；再者為銀行存款，占17.94%；此外還有基金股票收入，占12.71%。

　　調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，在人生理財(cái)規(guī)劃中，許多家庭重視子女的教育規(guī)劃或短期理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃，卻往往忽視了養(yǎng)老規(guī)劃，這個(gè)現(xiàn)象值得關(guān)注。那么，應(yīng)該如何及早設(shè)計(jì)養(yǎng)老規(guī)劃，為安享晚年做好準(zhǔn)備呢？

　　首先，要提前計(jì)算準(zhǔn)備退休金的時(shí)間。國(guó)家規(guī)定，一般工種正常退休年齡為男性60歲，女性55歲。開(kāi)始規(guī)劃退休金的年齡越早越好，可以利用時(shí)間復(fù)利取得最佳效果。

　　其次，設(shè)定退休后的生活方式，計(jì)算出退休前后費(fèi)用支出的差異。一般退休前的支出較多，退休后收入減少，通常由儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為消費(fèi)，各種費(fèi)用也會(huì)相對(duì)節(jié)省，但醫(yī)療費(fèi)用將有所增加。

　　第三，以預(yù)期的薪資水準(zhǔn)規(guī)劃生活水平。一般可以按年通貨膨脹率2%—3%，個(gè)人收入年增長(zhǎng)3%—7%計(jì)算退休前的收入，以此為依據(jù)規(guī)劃退休后的收入。

　　第四，判斷退休后的收入來(lái)源。一般分為直接來(lái)源和間接來(lái)源兩個(gè)部分：直接來(lái)源指退休金及家庭成員的經(jīng)濟(jì)援助；間接來(lái)源為退休前的投資儲(chǔ)蓄。如果沒(méi)有及早設(shè)計(jì)養(yǎng)老規(guī)劃，一旦退休金積累不足，又無(wú)法依靠子女時(shí)，通常只能尋求繼續(xù)工作貼補(bǔ)家用。

　　第五，謹(jǐn)慎選擇投資工具。對(duì)身體狀況比較好，又有一定積蓄的退休人士，也可以進(jìn)行一些投資，使資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場(chǎng)上合適的投資工具，讓已有的資產(chǎn)保值增值。由于養(yǎng)老資金為剛性需求，因此在投資方式上，以選擇固定收益型為主。

　　養(yǎng)老資金將隨著時(shí)間的延長(zhǎng)需要不斷的使用和消耗，而且是固定的、剛性的需求，因此在投資的時(shí)候，最好選擇能看到每年或每月固定收益的品種，以滿(mǎn)足日常生活的開(kāi)支，或作為生活補(bǔ)充。

　　一般而言，可以選擇固定收益投資型保險(xiǎn)。此類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較低，可以享受保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)投資團(tuán)隊(duì)的投資服務(wù)。投資型保險(xiǎn)是對(duì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)的各種產(chǎn)品進(jìn)行投資，通常有保底收益，且能有效降低單個(gè)投資者直接投資于某種產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)或單個(gè)投資者無(wú)法投資的項(xiàng)目。

　　同時(shí)，也可投資債券型基金。債券型基金收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。隨著債券種類(lèi)日益多樣化，退休人士進(jìn)行債券投資不但要仔細(xì)研究發(fā)債實(shí)體，還要判斷利率走勢(shì)等宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，往往力不從心，而投資于債券基金則可以分享專(zhuān)家研究的成果。債券型基金還具有流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，隨時(shí)可將持有的債券基金轉(zhuǎn)讓或贖回。

　　此外，退休以后，隨著年齡的增長(zhǎng)，提前安排好身后事是十分必要的。對(duì)于資產(chǎn)較多的人士，建立遺囑信托是一種比較好的方式。遺囑信托是指通過(guò)遺囑這種法律行為而設(shè)立的信托。當(dāng)委托人以立遺囑的方式，把財(cái)產(chǎn)交付信托時(shí)，就是遺囑信托。

　　遺囑信托具有以下的功能：可以很好地解決財(cái)產(chǎn)傳承，也可以通過(guò)遺囑執(zhí)行人的理財(cái)能力彌補(bǔ)繼承人無(wú)力理財(cái)?shù)娜毕?；因?yàn)檫z囑信托具有法律約束力，特別是中立機(jī)構(gòu)的介入，使遺產(chǎn)的清算和分配更公平；因信托財(cái)產(chǎn)的獨(dú)立性，一旦開(kāi)征遺產(chǎn)稅，也可以合法規(guī)避該稅款。