一方面是對于退休生活的過分樂觀，一方面是對于養(yǎng)老資金的消極儲備，現(xiàn)代中國人的養(yǎng)老觀念中充滿矛盾。

　　根據(jù)全球第二大保險(xiǎn)公司法國安盛集團(tuán)(AXA)最新調(diào)查顯示，作為全球最希望“早退”的人群，平均希望在53歲就可以退休的中國受訪者中，卻僅有37％的在職人員已經(jīng)開始積累退休財(cái)富，遠(yuǎn)低于54％的受訪國家平均水平，而且，大多數(shù)受訪者認(rèn)為退休收入應(yīng)該主要由政府來提供，僅有66％的在職人員意識到個(gè)人也應(yīng)該承擔(dān)退休金籌備的責(zé)任。

　　養(yǎng)老金來自何方？

　　雖然養(yǎng)老儲備觀念已經(jīng)開始普及，但大多數(shù)中國人仍沒有明確的養(yǎng)老資金儲備計(jì)劃。在安盛的調(diào)查中，大多數(shù)中國受訪者把退休收入的責(zé)任推給了政府，希望依靠社會(huì)保障來保障晚年生活。而事實(shí)上，目前社保的保障范圍也僅覆蓋了全國15%左右的人口，且社保“保而不包”的特點(diǎn)也給其養(yǎng)老功能打上了一個(gè)問號。

　　根據(jù)國家的有關(guān)規(guī)定，目前個(gè)人養(yǎng)老賬戶的規(guī)模已經(jīng)統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶。據(jù)記者了解，到2006年12月底，廣州市養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金賬戶結(jié)余－67.21億元，空賬率33.40％。且不說實(shí)際個(gè)人養(yǎng)老賬戶中的空賬問題，僅是這項(xiàng)改革就使得個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的繳費(fèi)比例減少3%，將直接造成退休后的每月養(yǎng)老金的減少。

　　盡管3%的調(diào)整對每個(gè)人的具體影響并不相同，但是對越年輕的人來說，影響越大。因?yàn)槊總€(gè)月入賬的減少和累積時(shí)間的拉長，復(fù)利的因素被不斷放大。在綜合了通脹等因素后，調(diào)整后的養(yǎng)老政策對剛剛參加工作的年輕人來說，未來每月基本養(yǎng)老金的減少額可能達(dá)到1000元左右。

　　此外，養(yǎng)老政策的調(diào)整對收入越高的人群來說，影響越大。因?yàn)槭杖朐礁撸粍澣虢y(tǒng)籌的絕對數(shù)字越大，將來的養(yǎng)老金向社會(huì)平均線傾斜，造成退休前后收入的反差越大。

　　養(yǎng)老金需要多少？

　　大部分希望通過社保渠道養(yǎng)老的人，其實(shí)并不清楚自己依靠這種保障途徑可以獲得多少退休收入。那讓我們計(jì)算一下：以23歲的張小姐為例，在廣州一家企業(yè)上班，目前月工資大概是4000元，擁有社保、醫(yī)保。

　　以4000元稅前月收入計(jì)算，假設(shè)張小姐的工資按照4%的速度增長，計(jì)劃53歲退休時(shí)，其每月可以有10253元收入?？鄢I(yè)保險(xiǎn)(1%)、醫(yī)療保險(xiǎn)(2%)、養(yǎng)老保險(xiǎn)(8%)、住房公積金(8%)和個(gè)人所得稅(1025元)后的收入為7280元。預(yù)計(jì)退休時(shí)，她可從社保領(lǐng)取養(yǎng)老金1989元，相對于退休前月工資總額7280元，退休后社保養(yǎng)老金替代率為27%左右。對于養(yǎng)老金的數(shù)額，主要評價(jià)原則是以生活質(zhì)量不因退休而受到影響。

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