保險(xiǎn)專家認(rèn)為，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成，建議個(gè)人在享受社保的同時(shí)積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來維持老年生活品質(zhì)，并充分利用養(yǎng)老護(hù)理保險(xiǎn)來滿足老年人的長期護(hù)理需求。

　　最近，法國政府決定將退休年齡從60歲推遲到62歲，立即引發(fā)了席卷全國的抗議，“德國之聲”稱“薩科齊宰殺了法國最神圣的奶牛之一”。法國的這一決定在很多國家也引發(fā)了連鎖反應(yīng)：隨著各國“嬰兒潮一代”陸續(xù)進(jìn)入退休年齡，何時(shí)退休成了一個(gè)新的普遍難題。

　　世界銀行的一份報(bào)告稱，如果不改革退休制度，20年后多國的養(yǎng)老金系統(tǒng)將崩潰。歐盟委員會(huì)日前甚至提出要將成員國退休年齡推遲至70歲，這樣“歐洲人才不會(huì)有超過1/3的時(shí)間在退休生活中度過”。

　　而在更重“論資排輩”的東方國家，許多分析擔(dān)心推遲退休年齡可能會(huì)擠壓年輕人的就業(yè)和晉升空間。印度有學(xué)者稱，讓60歲以上的人群繼續(xù)從事生產(chǎn)勞動(dòng)，更容易增加年輕人的就業(yè)壓力，“延遲退休”就是延長“國家的新陳代謝周期”。

　　個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)須“加碼”

　　由于人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如，一個(gè)家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計(jì)算，退休后生活費(fèi)至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計(jì)算，退休時(shí)至少需要準(zhǔn)備上百萬元。

　　中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)組成。政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計(jì)其發(fā)放的目標(biāo)替代率不超過58%，企業(yè)年金作為一種補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)，在退休收入中的替代率只有1%--這不僅不能保障個(gè)人退休生活水平，也無法應(yīng)對(duì)養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。

　　專家表示，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基礎(chǔ)保障，只能滿足個(gè)人基本的生活需求，晚年生活品質(zhì)的保障很大程度依賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老理財(cái)方式，應(yīng)更多選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為有益補(bǔ)充。

　　理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)為，相對(duì)于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財(cái)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于能夠在整個(gè)養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準(zhǔn)備過程中幫助個(gè)人進(jìn)行約束性長期儲(chǔ)蓄，做到?？顚Ｓ?，同時(shí)規(guī)避交費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)，這是很重要也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)。

　　按需選擇年紀(jì)越大投保越難

　　據(jù)了解，消費(fèi)者在養(yǎng)老保險(xiǎn)投保范圍、返還時(shí)間、固定利息、滿期時(shí)間、本金安全性和領(lǐng)取便利度等方面都有所期待，但目前國內(nèi)專注于退休養(yǎng)老的專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)較少。市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應(yīng)按需選擇。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老險(xiǎn)投保養(yǎng)老