保險專家認為，完善的養(yǎng)老保障應該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成，建議個人在享受社保的同時，積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來維持老年生活品質(zhì)，并充分利用養(yǎng)老護理保險來滿足老年人的長期護理需求。個人商業(yè)養(yǎng)老保險要“加碼”

　　由于人均壽命延長和生活水平提高，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。比如，一個家庭目前每月的收入為8000元，以70%的替代率計算，退休后的生活費至少需要5600元，在不考慮通脹及利息的情況下，若以20年計算，退休時至少需要準備上百萬元。

　　理財規(guī)劃師認為，相對于投資房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財方式，養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄，做到?？顚Ｓ茫瑫r規(guī)避交費期間的一系列人身風險。按需選擇年紀越大投保越難

　　目前市面上的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型四種，不同人群應按需選擇。傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。

　　相對于社保，商業(yè)養(yǎng)老保險在繳費方式、領取方式上都具有較大的靈活性。比如一款養(yǎng)老保險產(chǎn)品規(guī)定，繳費方式可選擇一次性、5年、10年或20年交付，開始領取年齡可選擇50歲、55歲、60歲或65歲，領取方式可選擇年領、月領兩種，不論何時領取，保證最少領取20年或至85歲。

　　保險專家指出，購買養(yǎng)老保險，一般越早越好，因為投保年齡越小，繳納的保費相對較少。如果上了一定的年紀才想起投保，保險公司可能會因投保人身體狀況不良變化等因素要求增加保費，甚至拒保。養(yǎng)老護理保險破解護理難題

　　養(yǎng)老保險只能滿足老年人的基本生活和醫(yī)療需求，而對于他們的長期護理需求則有點“無能為力”，這就需要養(yǎng)老護理保險來發(fā)揮作用。

　　養(yǎng)老護理保險，是指為因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償?shù)囊环N保險。當被保險人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設備生活時，由保險基金支付護理費用。老年人是這種護理服務的主要使用者。

　　與其他保險產(chǎn)品相比，長期護理保險側(cè)重于提供長期護理保障；從保障范圍看，分為醫(yī)護人員看護、中級看護、照顧式看護和家中看護四個等級；產(chǎn)品類型主要有日額津貼、費用補償、服務提供等單一或相互交叉的形式，給付期限有一年、數(shù)年、終身等選擇。