九九重陽(yáng)節(jié)，關(guān)于老年人的話題陡然多了起來(lái)。僅靠社保養(yǎng)老還不夠，最好是補(bǔ)充商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　僅靠政策養(yǎng)老金還不夠

　　社會(huì)退休保障計(jì)劃包括：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)等。

　　先說基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。它是國(guó)家根據(jù)法律、法規(guī)的規(guī)定，強(qiáng)制建立和實(shí)施的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。由于退休金的計(jì)算比較復(fù)雜，涉及到人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、繳費(fèi)年限、社平工資等多個(gè)變量，普通人很難計(jì)算出自己未來(lái)每月能領(lǐng)多少退休金。不過，普通讀者可透過目前及未來(lái)的養(yǎng)老金替代率水平能略知一二。

　　據(jù)了解，目前大部分人的養(yǎng)老金替代率——勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率不到40%。養(yǎng)老金替代率的具體數(shù)值，通常是以“某年度新退休人員的平均養(yǎng)老金”除以“同一年度在職職工的平均工資收入”來(lái)獲得。

　　如：2009年某一城市新退休人員領(lǐng)取的平均養(yǎng)老金為650元/月，而同年該城市在職職工的平均工資收入為1100元/月，則2002年該市退休人員的養(yǎng)老金替代率為（650÷1100）×100%　=　59。09%　。

　　按照國(guó)家對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來(lái)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率為58。5％。也就是說，未來(lái)某一天養(yǎng)老金目標(biāo)替代率真的達(dá)到了58。5%，距離理想的80%的替代率還相差甚遠(yuǎn)。

　　舉例來(lái)說，假如一個(gè)家庭目前每月的收入是8000元，以養(yǎng)老金替代率58。5%計(jì)算，退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金為4680元。在不考慮通脹及利息等因素的情況下，若以20年計(jì)算，此類人群退休后要維持在崗生活水平，資金缺口高達(dá)80萬(wàn)元。

　　再說基本醫(yī)療保險(xiǎn)。職工醫(yī)療保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)確實(shí)能在一定程度上解決醫(yī)療保障問題，但是由于醫(yī)療保險(xiǎn)的政策是以補(bǔ)助住院費(fèi)用為主，適當(dāng)補(bǔ)助門診費(fèi)用，實(shí)行起付線、補(bǔ)助比例、封頂線 (最高補(bǔ)助限額)以及基本藥物目錄、診療項(xiàng)目目錄和定點(diǎn)醫(yī)療制度。

　　受此限制，醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比率也相對(duì)較低，一般為40%-50%左右。“綜合目前水平，這些政策養(yǎng)老金的合計(jì)比率最高也只能是正常生活水平的60%左右。”銀行資深理財(cái)經(jīng)理艾莉說，僅靠社保，大家理想中的養(yǎng)老生活恐怕只能是夢(mèng)想。

　　退休理財(cái)規(guī)劃宜盡早

　　老人退休生活可為三階段：初期、中期、晚期。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老規(guī)劃養(yǎng)老