近年來隨著我國人口老齡化程度不斷提高、居民收入不斷增長、通貨膨脹率的日益高漲、投保人對保險(xiǎn)認(rèn)知度的日益提高等因素的影響，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)因其具有較高的保障水平、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、保費(fèi)豁免、投資收益穩(wěn)健等產(chǎn)品的獨(dú)特優(yōu)勢，迅速受到廣大投保者的青睞和認(rèn)可。養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃中起著定海神針的作用日漸顯現(xiàn)，但現(xiàn)階段部分人群在投保養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃特別是在購買養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)候存在一定的誤區(qū)，筆者試圖就人們對養(yǎng)老保險(xiǎn)的常見誤區(qū)做一簡單歸類和解析，目的在于引起大家對養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的正確認(rèn)識(shí)和選擇，正確配置養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　誤區(qū)一，我有社保，不需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　由于目前構(gòu)成我國養(yǎng)老金的三大支柱包括：社會(huì)基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金。我們的養(yǎng)老問題，由社會(huì)、企業(yè)和個(gè)人來共同應(yīng)對。社會(huì)基本養(yǎng)老金，也就是我們通常講的養(yǎng)老保險(xiǎn)；企業(yè)年金是由雇主或由雇主與員工共同支付的職業(yè)退休金；而個(gè)人養(yǎng)老金就依靠我們的個(gè)人儲(chǔ)蓄、投資理財(cái)，以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　由于在短時(shí)間內(nèi)絕大部分人還不能從企業(yè)年金中受惠，社保的保障水平又相對較低，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　絕大多數(shù)的消費(fèi)者認(rèn)為，擁有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就足夠了。其實(shí)嚴(yán)格來說，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的原則是低水平、廣覆蓋，特別是對于那些在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群而言，并不能滿足他們的養(yǎng)老需求。社保的退休金只是保障老年人的最基本的生活水平，只能滿足養(yǎng)老需求的60%左右，這時(shí)就需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供剩下的40%左右的需求。

　　國務(wù)院前任朱镕基總理一語中的：“社保只是低水平的保而不是包，實(shí)際上我們是包不起的”?？梢?，養(yǎng)老保險(xiǎn)不是唯一養(yǎng)老途徑，但保險(xiǎn)以合同的形式受法律約束，確保了我們的有生之年，每年或者每月，一定會(huì)有一筆錢，象打開自來水龍頭的水，源源不斷。不受金融海嘯影響，不怕房子跌價(jià)，不怕股市波動(dòng)。

　　簡言之，我國社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老險(xiǎn)方面只是一個(gè)基本的保障，無法充分滿足人們到年老時(shí)維持一定的生活標(biāo)準(zhǔn)保障的要求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到滿足我們未來養(yǎng)老品質(zhì)生活的需要，人們?yōu)榱嗽谀昀贤诵莺笕阅芫S持相當(dāng)?shù)纳钏剑仨氃诠ぷ髌陂g將收入中越來越多的部分投入到長期儲(chǔ)蓄或者養(yǎng)老保險(xiǎn)中。因此筆者建議目前經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，應(yīng)及早用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充社保養(yǎng)老缺口，以其使我們在年老時(shí)保持一個(gè)尊嚴(yán)和體面的晚年生活顯得刻不容緩。

　　誤區(qū)二，年領(lǐng)取金額越多越劃算。

　　不少投保人在投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，盲目的認(rèn)為投保的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在投保相同的保險(xiǎn)金額時(shí)，將年領(lǐng)取金額的多少作為選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的依據(jù)。

　　即年領(lǐng)取金額越多越劃算，其實(shí)，有的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品每年領(lǐng)取年金額較少，但滿期返還較多，此類產(chǎn)品身故保障功能較強(qiáng)，養(yǎng)老功能不明顯；而側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，一般保障極低或沒有身故保障功能，這種產(chǎn)品通常都設(shè)有保證領(lǐng)取年限，未到領(lǐng)取年限就身故可將剩余未領(lǐng)取金額給予指定受益人，不少養(yǎng)老險(xiǎn)承諾10年或20年的保證領(lǐng)取年限，一般保證領(lǐng)取期越長越有吸引力。

　　可見，年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額只是選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)重要的考量依據(jù)，關(guān)鍵在于根據(jù)自身保障、自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和需求選擇為好。如果側(cè)重自身保障，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好，最好選擇保障功能強(qiáng)、滿期返還多的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品為宜；反之，如果自身保險(xiǎn)保障比較全面或者經(jīng)濟(jì)比較拮據(jù)，建議選擇年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額較多，養(yǎng)老功能較明顯的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　誤區(qū)三，領(lǐng)取越早越劃算。

　　選擇年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)關(guān)注產(chǎn)品的領(lǐng)取時(shí)間，通常情況下，年金產(chǎn)品設(shè)定在某一年齡，如50歲、55歲、60歲才能領(lǐng)取，也有一些即期型產(chǎn)品，如中國人壽“美滿一生”年金保險(xiǎn)（分紅型），在保單生效的同時(shí)即可領(lǐng)取首年年金。如果需要通過年金保險(xiǎn)為未來養(yǎng)老提供保障，可選擇一定年齡后領(lǐng)取，如60歲開始領(lǐng)取，對于有近期現(xiàn)金需求的人，則可選擇即繳即領(lǐng)型。

　　一般來說，養(yǎng)老保險(xiǎn)一般分為累計(jì)期間和給付期間，累計(jì)期間是從保險(xiǎn)合同生效、投保人開始支付保險(xiǎn)費(fèi)到保險(xiǎn)公司開始支付年金之間的時(shí)間間隔；不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的累計(jì)期間各不相同，通常在退休年齡之前，比如60歲，大多數(shù)情況下，如果被保險(xiǎn)人在年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的累計(jì)期間死亡或者領(lǐng)取年金，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)一定的責(zé)任。中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定了包括年金保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的所有長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品必須提供最低標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)金價(jià)值，因此，保險(xiǎn)公司在累積期需承擔(dān)身故保險(xiǎn)責(zé)任一般不低于保單約定的現(xiàn)金價(jià)值。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品要有足夠的資金增值時(shí)間，才能保證未來的收益。即交即領(lǐng)型的產(chǎn)品因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長時(shí)間才返本。而在領(lǐng)取時(shí)，專家并不建議被保險(xiǎn)人采取當(dāng)年繳費(fèi)當(dāng)年領(lǐng)取的方式。對于不必使用生存金的被保險(xiǎn)人來說，如果生存金當(dāng)年不領(lǐng)取，保險(xiǎn)公司會(huì)累計(jì)生息，以復(fù)利方式滾存下去，等到養(yǎng)老需要這筆資金時(shí)會(huì)頗為可觀。

標(biāo)簽：   保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)